"ऋण खाता बनाए रखने के लिए कमीशन": इससे कैसे निपटें?

इस लेख के कई पाठकों ने ऋण लिया है। एक नियम के रूप में, कुछ लोग ऋण समझौते की सभी शर्तों का विस्तार से अध्ययन करते हैं, जिन्हें बैंक उपयोग करने के लिए बहुत इच्छुक हैं। फिर भी, छोटे प्रिंट में लिखे गए सहित पूरे अनुबंध को पढ़ना, बहुत उपयोगी है। उदाहरण के लिए, आप गणना कर सकते हैं कि ऋण का उपयोग करने के लिए आप कितना भुगतान करेंगे (मतलब - वास्तव में), और किस लिए। या अगर कुछ अचानक गलत हो जाए तो आप पर क्या प्रतिबंध लगाए जाएंगे। और कुछ अनुबंधों में, अन्य सेवाओं के बीच, आप एक "ऋण खाता बनाए रखने के लिए शुल्क" देख सकते हैं। यह वही है, अब हम बात करेंगे।

पैरिश खपत

लेखांकन में " खाता " एक व्यक्ति से संबंधित धन की आवाजाही या कुछ अन्य सामान्य विशेषताओं को दर्शाते हुए अभिलेखों के एक समूह को संदर्भित करता है। ऋण समझौते का समापन करते समय, बैंक एक चालू खाता खोलता है, दूसरे शब्दों में, यह अपने डेटाबेस में एक प्रविष्टि करता है जिसमें यह दर्शाता है कि उसने ग्राहक को कितना पैसा उधार दिया है, और ग्राहक ने खाते से कितना पैसा निकाला है। लेकिन यहां एक और बारीकियां हैं।

भौतिक विज्ञान के स्कूल पाठ्यक्रम से, हम पदार्थ और ऊर्जा के संरक्षण के नियमों को जानते हैं, जिसके अनुसार न तो पदार्थ और न ही ऊर्जा कुछ भी नहीं पैदा कर सकती है। ये तथाकथित "संरक्षण कानून" हैं। बैंकिंग और अकाउंटिंग में, सब कुछ बिल्कुल समान है: यदि कोई खाता है जिसमें पैसा दिखाई दिया, तो एक खाता होना चाहिए जिससे वे "बचे" हों - ऐसा धन बचाने का कानून है। इसलिए, बैंक में ऋण समझौते के लिए एक अलग खाता खोला जाता है, इसे " ऋण " कहा जाता है। यह उससे है कि पैसे को डेबिट किया जाता है जिसके साथ बैंक ग्राहक को उधार देता है। और यहीं से मस्ती शुरू होती है।

ऐसे खाते के अस्तित्व के लिए अतिरिक्त धन लेने के बारे में सोचने वाला पहला व्यक्ति कौन था, अब इसे स्थापित करना मुश्किल है। लेकिन बुरा उदाहरण संक्रामक निकला, और अधिकांश अन्य बैंकों ने ऐसा करना शुरू कर दिया। यही है, मासिक ऋण भुगतान की राशि में इस तथ्य के लिए शुल्क भी शामिल है कि बैंकिंग डेटाबेस में इस अतिरिक्त खाते के बारे में एक अतिरिक्त रिकॉर्ड है। यह सब एक "एक ऋण खाते की सेवा के लिए शुल्क" कहा जाता है, हालांकि यह "सेवा" क्या है के बारे में पूरी तरह से स्पष्ट नहीं है ...

सच है, अगर कोई न केवल अनुबंध में, बल्कि नागरिक संहिता के पाठ में भी ठीक से पढ़ता है, तो यह पता चलता है कि यह "कमीशन" बस इसके अनुरूप नहीं है। रूसी संघ के नागरिक संहिता का अनुच्छेद 779 " सेवाओं " की अवधारणा को परिभाषित करता है: "एक शुल्क के लिए सेवाओं के प्रावधान के लिए एक अनुबंध के अनुसार, ठेकेदार सेवाओं को प्रदान करने (कुछ कार्यों को करने या कुछ गतिविधियों को अंजाम देने के लिए) का काम करता है, और ग्राहक इन सेवाओं के लिए भुगतान करने का उपक्रम करता है।" कुछ कार्यों का प्रदर्शन या कुछ गतिविधियों के कार्यान्वयन। बैंक द्वारा अपने डेटाबेस में रिकॉर्ड बनाने और इसे "ऋण खाता" कहने का शुल्क "सेवा शुल्क" नहीं हो सकता है। लेकिन मानक ऋण समझौता, जिनमें से मानदंड भी रूसी संघ के नागरिक संहिता में निहित हैं, किसी भी "ऋण खाते" के बारे में नहीं जानते हैं: यह केवल धन के प्रावधान और इसके लिए ब्याज के उधारकर्ता द्वारा भुगतान के लिए प्रदान करता है।

बैंक पैसे की आवाजाही को कैसे ध्यान में रखता है, और यह एक ही समय में किस खाते में स्थापित होता है, यह बैंक का आंतरिक मामला है। वास्तव में, "ऋण खाते की सेवा के लिए शुल्क" का एक कार्य है: ऋण पर ब्याज के "दृश्यमान" आकार को कम करना, अर्थात, बहुत ही आंकड़ा जो विज्ञापन पोस्टर और पत्रक पर बड़े प्रिंट में लिखा गया है। "एक ऋण खाते के लिए शुल्क" उन "छिपी" भुगतानों में से एक है जो एक उधारकर्ता को पता चलता है (और भुगतान करता है), एक नियम के रूप में, पहले से ही एक समझौते के बाद। बेशक, इस राशि को ऋण पर ब्याज में शामिल किया जा सकता है, हालांकि, विज्ञापन पोस्टर से बड़ा आंकड़ा इतना आकर्षक नहीं लगेगा।

इस प्रकार, इस तरह के एक आयोग के अस्तित्व के लिए किसी भी वैध कारणों का पता लगाना असंभव है। यह एक अनुबंध की शर्तों के क्लासिक उदाहरण के रूप में काम कर सकता है जो उपभोक्ता अधिकारों पर उल्लंघन करता है। इस तरह की शर्तें उपभोक्ता अधिकारों के संरक्षण पर कानून के अनुच्छेद 16 द्वारा निषिद्ध हैं।

कैसे लड़ें?

बेशक, धन को कम करने का ऐसा अपेक्षाकृत ईमानदार तरीका नियामक अधिकारियों द्वारा Rospotrebnadzor और अभियोजक के कार्यालय में पारित नहीं किया गया था। अतिरिक्त ऋण आयोगों के खिलाफ लड़ाई कई वर्षों से चल रही है, और बैंक धीरे-धीरे उन्हें समझौतों से हटा रहे हैं। सच है, सभी नहीं: कुछ "कमीशन" का नाम कुछ और करना पसंद करते हैं, उदाहरण के लिए, " ऋण की सेवा के लिए शुल्क ", " निपटान सेवा के लिए " और इसी तरह।

प्रशासनिक मध्यस्थता संहिता के अनुच्छेद 14.8 के तहत मुकदमा चलाने के निर्णय के खिलाफ अपील करते हुए सुप्रीम आर्बिट्रेशन कोर्ट के प्रेसीडियम में लाई गई पहली प्रक्रियाओं में से एक Sberbank की पर्म शाखा का मुकदमा था। यह उपभोक्ताओं के अधिकारों का उल्लंघन करने वाली शर्तों के अनुबंध में शामिल करने के लिए दायित्व प्रदान करता है: यह है कि उपभोक्ता पर्यवेक्षण की स्थानीय शाखा ने "ऋण खाते पर कमीशन" पर शर्त को योग्य बनाया। बैंक ने इस निर्णय को अलग-अलग सफलता के साथ अपील करने का फैसला किया। सबसे पहले, परमिट क्षेत्र के पंचाट न्यायालय ने अभियोजन को कानूनी मान्यता दी। फिर दो अपीलीय उदाहरणों ने विपरीत स्थिति ले ली, और निर्णय को रद्द कर दिया गया। हालाँकि, जब मामला सर्वोच्च पंचाट न्यायालय में गया, तो उन्होंने अभियोजन को फिर से वैध माना और पहले उदाहरण के फैसले को सही ठहराया।

सुप्रीम आर्बिट्रेशन कोर्ट के प्रेसिडियम के अनुसार, "लोन की सर्विसिंग के लिए" भुगतान करना गैरकानूनी है, क्योंकि यह रूसी संघ के नागरिक संहिता द्वारा प्रदान नहीं किया गया है। इसे या तो एक स्वतंत्र सेवा के रूप में नहीं माना जा सकता है: "रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 819 के अनुच्छेद 1 के अनुसार, एक ऋण समझौते के तहत, एक बैंक या अन्य क्रेडिट संस्था राशि में उधारकर्ता को धन (क्रेडिट) प्रदान करने का कार्य करती है और समझौते द्वारा निर्धारित शर्तों पर, और उधारकर्ता वापस लौटने का उपक्रम करता है। प्राप्त राशि और इसके लिए ब्याज का भुगतान करें। यह "रूसी संघ में स्थित क्रेडिट संगठनों में लेखांकन नियमों पर विनियमन " (26 मार्च, 2007 संख्या 302-पी पर रूस के बैंक द्वारा अनुमोदित) से इस प्रकार है कि बैंक ऋण खाता खोलने और बनाए रखने के लिए ऋण (बैंक का लेनदार शुल्क) चुकाने और चुकाने की शर्त। । ऋण खाते बैंक खाते नहीं होते हैं और शिक्षा बैंक की बैलेंस शीट में प्रतिबिंबित करने और ऋण ऋण चुकाने के लिए उपयोग किए जाते हैं, अर्थात, उधारकर्ताओं को प्रदान करने के लिए संचालन और संपन्न ऋण समझौतों के अनुसार धन (ऋण) चुकाने के लिए। इस प्रकार, एक बैंक खाता खोलने और बनाए रखने के लिए एक स्वतंत्र बैंकिंग सेवा के रूप में योग्य नहीं हो सकता है। "

इसके अलावा, जब दावे पर विचार किया गया, तो यह पता चला कि बीमार "कमीशन" का उल्लेख रूसी संघ के सेंट्रल बैंक के 78-टी के पत्र में किया गया था, "26 मार्च, 2004 को 254-पी", बैंक ऑफ रूस रेगुलेशन के पैरा 5.1 के आवेदन पर, और अनुबंध में इसके शामिल होने को कुछ माना जाता है। के लिए दी गई। फिर भी, यह इसे अवैध घोषित करने के लिए एक बाधा नहीं बन गया: “अपील बैंक और रूस के विनियमन के खंड के आवेदन पर एक पत्र के लिए कैसिंग उदाहरणों का लिंक (ऋण समझौते के समापन के समय बल में), जिसके अनुसार ऋण खातों को खोलने और बनाए रखने के लिए फीस का संग्रह। ऋण की सेवा के लिए प्रभावी ब्याज दर की गणना में शामिल, मान्य नहीं है। रूसी संघ के नागरिक संहिता के मानदंडों द्वारा इंगित प्रकार के कमीशन, उपभोक्ता अधिकारों के संरक्षण पर कानून, अन्य संघीय कानून और रूसी संघ के अन्य नियामक कानूनी कार्य प्रदान नहीं किए जाते हैं। बैंक ऑफ रशिया रेगुलेशन के क्लॉज 5.1 के आवेदन पर पत्र रूसी संघ के अन्य नियामक कानूनी कृत्यों पर लागू नहीं होता है। ”

इसी तरह की एक योजना के अनुसार, एक और मामला भी विकसित किया गया था; यह Sberbank नहीं था जिसने उपभोक्ता पर्यवेक्षण के निर्णय की अपील की, लेकिन रूसी विकास बैंक, जिसे इसी तरह प्रशासनिक अपराधों के अनुच्छेद 14.8 के तहत न्याय के लिए लाया गया था। कारण एक ही है: "एक खाता खोलने और बनाए रखने की सेवा", जिसके लिए बैंक ने ग्राहक को भुगतान करने के लिए मजबूर किया, और कुछ अन्य शर्तों में अनुबंध में शामिल उपभोक्ता के अधिकारों को प्रतिबंधित किया गया। बीएसी प्रेसीडियम की स्थिति अपरिवर्तित बनी हुई है: "ऋण खाता" एक स्वतंत्र सेवा नहीं है, और इसके लिए कोई भी भुगतान करना अस्वीकार्य है।

ऐसे मामले का एक अन्य उदाहरण ओजेएससी वोस्टोचन एक्सप्रेस बैंक का बयान है , जिसे "बैंक खाता खोलने" के भुगतान के लिए शर्तों के ऋण समझौते में शामिल करने के लिए उत्तरदायी ठहराया गया है, जिसे समझौते के समापन पर जबरन किया जाता है। जैसा कि हम देखते हैं, "आयोग" को विभिन्न नामों के तहत प्रच्छन्न किया जा सकता है, हालांकि, परिणाम समान है: अदालतें इस निष्कर्ष पर पहुंचती हैं कि यह नाजायज है। स्थानीय स्तर पर, विभिन्न उपभोक्ता संगठनों ने मुकदमों को दायर करने के लिए पहले से ही एक कार्यप्रणाली विकसित की है, जिसमें मांग की गई है कि अनुबंध की प्रासंगिक शर्तों को अवैध घोषित किया जाए, और कुछ इससे पूरी तरह से मुक्त होने में मदद कर सकते हैं। Rospotrebnadzor के अधिकारियों द्वारा इस मुद्दे पर बहुत ध्यान दिया जाता है।