मैं भुगतान एग्रीगेटर का उपयोग क्यों नहीं करता ...

साइट पर खरीदारी के लिए भुगतान करना किसी भी अच्छे ऑनलाइन स्टोर का एक आवश्यक गुण है। यह केवल अच्छे फॉर्म का नियम नहीं है, यह गति में उल्लेखनीय वृद्धि है। RuNet में कई भुगतान विधियाँ हैं - इलेक्ट्रॉनिक मुद्राएँ Yandex.Money, Qiwi, WebMoney, RBK Money, साथ ही बैंक कार्ड, मोबाइल फ़ोन खाते, SMS micropayments, आदि। ग्राहकों को अपने पसंदीदा तरीके से खरीदारी के लिए भुगतान करने का अवसर कैसे दें?
हमारी सेवा के लिए, हमने परेशान करने और एक भुगतान एग्रीगेटर की सेवाओं का उपयोग करने का निर्णय लिया। लेकिन बड़ी संख्या में टिप्पणियों के बढ़ने के साथ। यह स्पष्ट हो गया कि एग्रीगेटर एक अस्थायी समाधान है, और जल्द या बाद में इसे छोड़ना होगा।

फिर हमने स्वतंत्र रूप से कार्य करने की कोशिश की और यह समझने की कोशिश की कि किन मामलों में यह भुगतान एग्रीगेटर्स का उपयोग करने के लायक है, और जिसमें यह उनकी सेवाओं को अस्वीकार करने के लिए समझ में आता है।

यदि आप किसी स्टोर या अपने प्रोजेक्ट में भुगतान स्वीकृति को जोड़ने में शामिल हैं, तो आप जानते हैं कि आप भुगतान स्वीकृति को दो अलग-अलग तरीकों से व्यवस्थित कर सकते हैं - सभी एक मध्यस्थ और सभी संगठनों के माध्यम से। यहां हम इन दो भुगतान प्रणाली कनेक्शन योजनाओं को देखते हैं और उन लाभों और नुकसानों की तुलना करने की कोशिश करते हैं जो उनके पास हैं। तो, भुगतान स्वीकार किया जा सकता है:

1. एक मध्यस्थ के माध्यम से - एक भुगतान एग्रीगेटर;
2. सीधे, वांछित भुगतान प्रणालियों से जुड़कर।

दोनों दृष्टिकोणों के अपने पक्ष और विपक्ष हैं। आरंभ करने के लिए, हम यह स्वीकार करेंगे कि भुगतान स्वीकार करते समय बिचौलिये हमें क्या प्रदान करते हैं। आमतौर पर, बड़ी संख्या में फायदे भुगतान एग्रीगेटर की साइटों पर चित्रित किए जाते हैं। लेकिन, सामान्य तौर पर, यह पता चलता है कि 4 मुख्य बिंदु हैं जो उनमें से किसी के प्रस्ताव का आधार हैं:

1. "कनेक्ट करते समय वित्तीय और समय लागत का न्यूनतमकरण"
   इस अनुच्छेद का अर्थ है कि सभी भुगतान प्रणालियों को स्वीकार करना शुरू करने के लिए, आपको केवल एक अनुबंध समाप्त करने और अपनी साइट पर केवल एक प्रोग्राम इंटरफ़ेस लागू करने की आवश्यकता है।
2. "विश्वसनीयता"
   यह एग्रीगेटर सर्वर के उच्च अपटाइम और तीसरे पक्ष को प्राप्त करने से उपयोगकर्ता डेटा की सुरक्षा को संदर्भित करता है।
3. "धोखाधड़ी लेनदेन से सुरक्षा"
   भुगतान एग्रीगेटर्स का एक कार्य यह है कि आप इंटरनेट पर होने वाले सभी प्रकार के धोखाधड़ी से बचाएं। यह मुख्य रूप से बैंक कार्ड के साथ संचालन की चिंता करता है।
4. "विभिन्न भुगतान विधियाँ"
   मध्यस्थ पृष्ठ पर जाने के बाद, खरीदार के पास एक बड़ी सूची से भुगतान प्रणाली चुनने का अवसर होता है। यह संभव है कि उनमें से, ग्राहक को सामान्य भुगतान विधि मिल जाएगी।

आइए इन वस्तुओं को अधिक विस्तार से देखें।

"कनेक्ट करते समय वित्तीय और समय लागत का न्यूनतमकरण"

यह किसी भी भुगतान एग्रीगेटर का निस्संदेह लाभ है। वास्तव में, आपको केवल एक प्रोटोकॉल का उपयोग करने की आवश्यकता है और आपको केवल एक संगठन के साथ एक अनुबंध समाप्त करना होगा। इस बिंदु पर, आप वास्तव में बहुत समय और प्रयास बचा सकते हैं। उन कंपनियों के लिए जो अभी इंटरनेट पर बेचना शुरू कर रही हैं, भुगतान एग्रीगेटर्स का उपयोग इस बिंदु के लिए एक तर्कसंगत कदम की तरह दिखता है।

लेकिन यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि कार्ड स्वीकार करने के लिए कई मामलों में आपको अभी भी बैंक के साथ एक इंटरनेट अधिग्रहण समझौते का समापन करना होगा ।

सारांश: भुगतान एग्रीगेटर्स का उपयोग आपको न्यूनतम कनेक्शन लागतों के साथ भुगतान स्वीकार करने की जल्दी से अनुमति देता है।

"विश्वसनीयता"

आमतौर पर, एग्रीगेटर्स अपने सर्वर के लिए अच्छा अपटाइम और उनके साथ काम करते समय उच्च विश्वसनीयता प्रदान करते हैं। लेकिन किसी भी मामले में, भुगतान स्वीकार करते समय भुगतान एग्रीगेटर्स के सर्वर एक अतिरिक्त नोड होते हैं, जिसका अर्थ है कि विश्वसनीयता प्रत्यक्ष कनेक्शन की तुलना में खो देती है।

एक प्रसिद्ध कहावत कहती है कि आपको सभी अंडों को एक टोकरी में नहीं रखना चाहिए। इसलिए, अपने सभी वित्तीय प्रवाह को एक चैनल के माध्यम से जाने देना कुछ खतरनाक है। ऑनलाइन स्टोर का मालिक यह पता लगा सकता है कि अगर एग्रीगेटर सर्वर अप्रत्याशित रूप से नारे लगाने के बावजूद नीचे गिर जाता है तो कंपनी को क्या नुकसान होगा। या, उदाहरण के लिए, मध्यस्थ स्वीकार किए गए भुगतान के भुगतान में देरी करेगा - हमारे माल की बिक्री से सभी आय उसके साथ है!

सारांश: बिचौलियों के साथ काम करना हमारे नियंत्रण से परे एक अतिरिक्त नोड को सिस्टम में जोड़ता है, जिसका अर्थ है कि विश्वसनीयता में सुधार नहीं होता है।

"धोखाधड़ी लेनदेन से सुरक्षा"

कई लोगों ने सुना है कि क्रेडिट कार्ड के साथ ऑनलाइन भुगतान करना खतरनाक है, कि कार्ड धोखाधड़ी के कई अलग-अलग प्रकार हैं, और इस मामले में जोखिम स्टोर के साथ है। लेकिन इस बात की कोई समझ नहीं है कि क्या शैतान वास्तव में भयानक है, उसे कैसे चित्रित किया गया है। आइए यह पता लगाने की कोशिश करें कि स्कैमर्स हमारे लिए क्या कर सकते हैं।

कार्ड से भुगतान की दो विशेषताएं हैं। सबसे पहले, एक सही भुगतान वापस लिया जा सकता है। दूसरे, लेनदेन में स्वयं कार्ड की आवश्यकता नहीं होती है, केवल इसके विवरण की आवश्यकता होती है।

यहां से दो सबसे आम धोखाधड़ी योजनाओं का पालन किया जाता है:

1. मुझे एक उत्पाद / सेवा प्राप्त हुई, फिर मैंने बैंक में अपना भुगतान वापस ले लिया। लेकिन मेरे पास पहले से ही माल है!
2. मैंने किसी का कार्ड या उसका विवरण चुरा लिया और उससे खरीदारी करने लगा।

असल में, स्कैमर बिल्कुल दूसरी विधि का उपयोग करते हैं। दोनों ही मामलों में, स्टोर पर खतरा उन भुगतानों की वापसी में निहित है जिनके लिए सामान पहले ही भेज दिया गया है। प्लास्टिक भुगतान स्वीकार करते समय यह मुख्य जोखिम है।

तकनीकी रूप से, प्लास्टिक कार्ड से भुगतान की प्रक्रिया विशेष हार्डवेयर और सॉफ्टवेयर सिस्टम - प्रसंस्करण केंद्रों में होती है। वीज़ा / मास्टरकार्ड इन केंद्रों ( पीसीआई डीएसएस मानक) पर बहुत सख्त सुरक्षा आवश्यकताओं को लागू करता है। सभी बैंकों के पास इंटरनेट पर प्लास्टिक कार्ड भुगतान स्वीकार करने की क्षमता नहीं है। ऐसा करने वालों को बरी करने वाले बैंक कहा जाता है। उनके पास आमतौर पर अपने स्वयं के प्रसंस्करण केंद्र होते हैं।

कपटपूर्ण संचालन ("धोखाधड़ी") से निपटने के कई तरीके हैं - ये निवारक तरीके हैं, जैसे कार्ड के स्वामित्व की पुष्टि करना, कार्ड की सफेद और काली सूची, आईपी पते और तथ्य के बाद जांच करना। उदाहरण के लिए, यह खरीद की मात्रा, भुगतान की आवृत्ति, जहां भुगतान किया गया था, का विश्लेषण करता है। एक के बाद एक तथ्य की जांच हमलावर को माल प्राप्त करने की कोशिश करता है इससे पहले भी एक भुगतान को रद्द करने की अनुमति देता है। बैंकों को प्राप्त करना अपने आप में समान कार्यक्षमता को लागू करता है - यह उनके लिए फायदेमंद है ताकि उनके ग्राहक सुरक्षित महसूस करें। इस प्रकार, अधिग्रहण करने वाला बैंक पहले ही धोखाधड़ी से जूझ जाएगा और इससे संभावित नुकसान को कम करेगा। एग्रीगेटर्स बैंकिंग के अलावा अपनी अतिरिक्त जांच करते हैं।

यह समझने के लिए कि खतरा कितना वास्तविक है, और इससे कौन से वित्तीय नुकसान हो सकते हैं, आपको धोखाधड़ी की सीमा का मूल्यांकन करने की आवश्यकता है। यह निर्धारित करने की कोशिश करते समय कि कितने धोखाधड़ी ऑपरेशन किए जा रहे हैं, इन ऑपरेशनों के वॉल्यूम क्या हैं, और सफलतापूर्वक प्रसंस्करण केंद्र उनके साथ कैसे संघर्ष कर रहे हैं, RuNet में कुछ भी नहीं सीखा जा सकता है। इसलिए, मुझे विदेशी स्रोतों (पंजीकरण की आवश्यकता) से मदद लेनी पड़ी, जो कहते हैं कि 2010 में धोखाधड़ी के संचालन में 0.9% का कारोबार हुआ। और इस सूचक में स्पष्ट नीचे की ओर प्रवृत्ति है।

दोनों बैंकों और एग्रीगेटरों के पास धोखाधड़ी वाले ट्रैकिंग विभाग हैं। सच है, एग्रीगेटर इसके लिए आपके टर्नओवर का 1-2% अतिरिक्त लेते हैं, जो कि, जाहिर है, संभावित नुकसान से अधिक है। इसके अलावा, वे अभी भी रिफंड के खिलाफ पूरी तरह से रक्षा नहीं करेंगे।

धोखाधड़ी लेनदेन को कम करने की दिशा में वीज़ा / मास्टरकार्ड भी काफी गहनता से काम करता है। उनके काम का फल 3DSecure तकनीक है। इसका अर्थ तीन-डोमेन प्राधिकरण का उपयोग करना है। भुगतान करते समय, ग्राहक को कार्ड जारी करने वाली बैंक की वेबसाइट पर एक अतिरिक्त पासवर्ड दर्ज करना होगा (बैंक जारी करना)। इसका मुख्य लाभ यह है कि इन प्रोटोकॉल का उपयोग करते समय, संभावित वित्तीय नुकसान की जिम्मेदारी कार्ड जारी करने वाले बैंक के पास होती है। स्टोर के लिए, इसका मतलब है कि भले ही भुगतान को धोखाधड़ी के रूप में मान्यता दी गई हो, फिर भी स्टोर कुछ भी नहीं खोएगा ।

सारांश: एग्रीगेटर मौलिक रूप से कुछ भी नया नहीं कर रहे हैं, जो कि बैंकों को प्राप्त करके उनके लिए नहीं किया गया होगा, और साथ ही वे अपनी "सेवाओं" के लिए टर्नओवर से अतिरिक्त ब्याज लेते हैं। सबसे पहले, यह व्यवसाय को सीधे नुकसान पहुंचाता है, और दूसरा, जाहिर है कि धोखाधड़ी लेनदेन से संभावित नुकसान के आकार से अधिक है।

"विभिन्न भुगतान विधियाँ"

भुगतान एग्रीगेटर्स द्वारा दी जाने वाली भुगतान विधियों की संख्या प्रभावशाली है। मुझे यकीन है कि आपने उनमें से 90% के बारे में नहीं सुना होगा। लेकिन उपयोगकर्ताओं के आराम के बारे में मत भूलना। यह सुविधाजनक होना चाहिए न केवल दर्जनों मुद्राओं से चुनने में सक्षम होना चाहिए, बल्कि भुगतान प्रक्रिया भी।

यहां भी स्थिति एग्रीगेटरों के पक्ष में नहीं है। दरअसल, मध्यस्थ के मामले में, भुगतान करते समय, असंगत इंटरफ़ेस और डिजाइन वाले पृष्ठ पर कम से कम एक अतिरिक्त संक्रमण होता है (किसी व्यक्ति को आगे जाकर ई-मेल, रजिस्टर, आदि की आवश्यकता होती है)। यह सब क्लाइंट को बहुत डराता है, और अक्सर भुगतान प्रक्रिया को बहुत भ्रामक रूप देता है। वैसे, एक सम्मेलन में मैंने यह राय सुनी कि इंटरफ़ेस में एक अतिरिक्त क्लिक को जोड़ने से उन उपयोगकर्ताओं की संख्या कम हो जाती है, जिन्होंने कार्य में महारत हासिल की है :)

भुगतान करते समय एक महत्वपूर्ण कारक यह है कि पृष्ठ कैसा दिखता है जहां ग्राहक को अपने भुगतान डेटा में ड्राइव करने के लिए कहा जाता है (कार्ड चोरी करने के तरीकों में से एक नकली भुगतान पृष्ठों का उपयोग करना है)। एक सतर्क ग्राहक सावधानीपूर्वक निगरानी करता है कि वे अपने कार्ड के विवरण को कहां चलाते हैं। और अगर भुगतान पृष्ठ पर्याप्त विश्वसनीय नहीं लगता है, तो वह भुगतान के बारे में अपना विचार बदल देगा (मैं व्यक्तिगत रूप से केवल बैंकों और बड़े विदेशी स्टोरों के पृष्ठों पर भरोसा करता हूं)।

सारांश: भुगतान एग्रीगेटर्स का उपयोग करके भुगतान की प्रक्रिया में भुगतान प्रणालियों का एक बड़ा चयन है, लेकिन यह बहुत उलझन में है, अक्सर असुविधाजनक है और कुछ ग्राहकों को डरा सकता है।

कुल मिलाकर

छोटे या शुरुआती स्टोर खुद के लिए अच्छी तरह से तय कर सकते हैं कि एग्रीगेटर्स के सभी नुकसानों को पछाड़ने के एकीकरण और कम लागत। लेकिन अच्छी बिक्री के साथ एक ऑनलाइन स्टोर एक अतिरिक्त एग्रीगेटर कमीशन पर प्रति माह हजारों रूबल के दर्जनों नहीं तो दर्जनों, खोने की गारंटी है। और अगर हमें याद है कि ग्राहक का भुगतान करना हमेशा सुविधाजनक होता है, तो यह सवाल "क्या बिना एग्रीगेटर के सीधे जुड़ना है" प्रासंगिक हो जाता है। तो यह किस गति से निश्चित रूप से एग्रीगेटर को छोड़ने और भुगतान प्रणालियों से सीधे जुड़ने के लायक है?

हमें ऊपर से सभी भुगतान प्रणालियों को जोड़ने की लागत का अनुमान है। मान लीजिए कि हम एक अधिग्रहण बैंक के माध्यम से बैंक कार्ड सहित सभी संभव भुगतान प्रणालियों को कनेक्ट करना चाहते हैं। हम स्वयं सभी इंटरफेस को लागू करना चाहते हैं, सब कुछ का परीक्षण करना चाहते हैं, वार्ता के लिए सभी संभव लागतों का भुगतान करते हैं, कूरियर काम करते हैं, आदि। हमने लगभग 100 हजार की राशि में अपनी लागत का अनुमान लगाया है। इस आंकड़े पर बहुत विवाद संभव है, लेकिन, किसी भी मामले में, आदेश ऐसा ही रहता है। समान विचारों से, यह अनुमान लगाया जा सकता है कि एक एग्रीगेटर से जुड़ने पर कई गुना कम खर्च होगा।

मान लीजिए कि हम अब सबसे छोटी कंपनी नहीं हैं, और प्रति माह हजारों डॉलर 100 इंटरनेट से गुजरते हैं। फिर दो प्रतिशत 60 हजार रूबल है। इसका मतलब यह है कि आयोग में बचत दो महीनों में हमारे पूरे कार्यक्रम का भुगतान करेगी और लाभ कमाना शुरू कर देगी। और उच्च-गुणवत्ता वाले विश्वसनीय भुगतान की उपस्थिति, जिस पर ग्राहक भरोसा करेंगे, ग्राहकों और हमारे कारोबार के लिए आगंतुकों के रूपांतरण को बढ़ाएगा।

इससे हम यह निष्कर्ष निकाल सकते हैं कि एक अच्छे स्टोर के लिए, भुगतान प्रणालियों से जुड़ना सीधे आर्थिक रूप से उचित है । एक बात सुनिश्चित है, अगर हमने इस बारे में पहले सोचा था, तो बहुत पहले ही एक मध्यस्थ के बिना सभी से जुड़ा होगा।

पुनश्च
लेख काफी हद तक व्यक्तिपरक है , यह भुगतान प्रणाली बाजार पर हमारे अनुभव और स्थिति के हमारे विश्लेषण पर आधारित है। मुझे यकीन है कि तबाही की टिप्पणियों और अनुभव निष्कर्षों को स्पष्ट करने और लेख को अधिक सटीक बनाने में मदद करेंगे, इसलिए मैं सभी को चर्चा के लिए आमंत्रित करता हूं!