क्रेडिट सेवा CONPA.ru का उद्घाटन

आग, पानी और तांबे के पाइप के माध्यम से पारित होने के बाद, नुकसान के साथ शंकु भराई करना और इंटरनेट परियोजना को शून्य से एक बिंदु तक बढ़ाने में अमूल्य अनुभव प्राप्त करना, हम CONPA.ru क्रेडिट सेवा के उद्घाटन की घोषणा करते हैं।

प्रस्तावना

लगभग आधा साल पहले, 3 सितंबर, 2011 को, हमने क्रेडिट सेवा Conpay.ru विकसित करना शुरू किया। टीम के लिए निर्धारित कार्य को बहुत सरलता से परिभाषित किया गया था: ऑनलाइन स्टोर ग्राहकों को क्रेडिट पर सामान खरीदने के लिए सक्षम करने के लिए । लेकिन, इस कार्य को परिभाषित करने में सरलता के बावजूद, इसे हल करने के लिए हमें छह महीने के लिए सामान्य जीवन से बाहर होना पड़ा और वित्तीय स्टार्टअप के कीचड़ भरे पानी में गिरना पड़ा। परियोजना की शुरुआत में, टीम में केवल 3 लोग शामिल थे: डेढ़ प्रोग्रामर और डेढ़ प्रबंधक। फिर भी, कार्य की जटिलता और अपने स्वयं के संसाधनों की सीमाओं को महसूस करते हुए भी, हम उत्साह और प्रेरणा (और फ्रायड और कावासाकी जैसी आकर्षक पुस्तकें) पर काम करना जारी रखा। और अंत में, कई महीनों के काम और परीक्षण के बाद, हम सेवा शुरू करने में कामयाब रहे।

सबसे पहले, हमने बैंकों और दुकानों के साथ बातचीत का एक सही ढंग से काम करने और परीक्षण किया मॉडल बनाया है। यह बताना मुश्किल है कि इसकी कीमत क्या है - इस लेख में इसके बारे में बहुत कम कहा गया है।

दूसरे, हमने ऋण सेवा स्वयं लिखी। अब यह वास्तव में एक सुविधाजनक और उपयोगी चीज है। बाय ऑन क्रेडिट बटन के अलावा, इसमें 4 एप्लिकेशन शामिल हैं।

पहला आवेदन: यह विक्रेता (ऑनलाइन स्टोर) के लिए एक क्रेडिट सेवा है, जो न केवल साइट पर एक बटन लगाने की अनुमति देता है, बल्कि क्रेडिट खरीद, ऋण आवेदन, ऋण समझौतों की डिलीवरी, ग्राहक संपर्क, ऋण उत्पाद आदि का प्रबंधन भी करता है।

दूसरा आवेदन: लाभदायक ऋण चुनने के लिए ऋण कैलकुलेटर एक सुविधाजनक और सहज सेवा है। यह ऋण कैलकुलेटर है जिसे उपयोगकर्ता ऑनलाइन स्टोर की वेबसाइट पर "बाय ऑन क्रेडिट" बटन पर क्लिक करके खोलता है।

तीसरा आवेदन: खरीदार का व्यक्तिगत खाता, जहां वह अपने आवेदन और ऋण के बारे में जानकारी प्राप्त कर सकता है। यहां, खरीदार अपने व्यक्तिगत डेटा में प्रवेश करता है और ऋण देने के लिए उसकी सहमति की पुष्टि करता है।

और अंत में, चौथा आवेदन इस पूरे सिस्टम के प्रबंधन के लिए व्यवस्थापक पैनल है।

आदर्श

जब हमने सिर्फ विकास शुरू किया और इसके बारे में ब्लॉगों में और हैबे पर लिखा, तो कई दसियों सबसे बड़े स्टोरों ने हममें उदारता नहीं दिखाई। दुर्भाग्य से, उन्हें हमारी सेवा के लिए छह महीने इंतजार करना पड़ा, और उनमें से कुछ ने इंतजार नहीं किया। फिर, काम की शुरुआत में, हम दो बैंकों में सही लोगों तक पहुंचने में कामयाब रहे, अन्य बैंकों के दो अन्य प्रतिनिधि हैंबर के नियमित पाठक बने और सेवा के विचार के बारे में पहले प्रकाशन के बाद हमसे संपर्क किया (धन्यवाद, हबराब्रैब, प्रेस विज्ञप्ति के साथ बैंकरों तक पहुंचने के लिए) या न्यूज़लेटर्स असंभव होगा)।

सभी लोग उत्साह के मूड में थे। स्टोर मालिकों का मानना ​​था कि उनके माल के लिए जारी किए गए ऋण की राशि जल्द ही उनके खातों में जाएगी, और उन्हें केवल बिक्री वृद्धि संकेतकों के दसवें हिस्से को गिनना होगा। बैंक के प्रतिनिधियों ने हमसे लाखों आवेदनों की अपेक्षा की, जिससे यह संभव हो सके कि वे कर्जदार उधारकर्ताओं का चयन कर सकें और उन्हें 90% वार्षिक दर पर ऋण बेच सकें। यह पता चला कि सब कुछ इतना सरल नहीं है। यह पता चला कि सब कुछ बहुत जटिल है।

फिलहाल हमारी सेवा की योजना इस प्रकार है:

0. हमने स्टोर की वेबसाइट पर (उत्पाद पृष्ठ, उत्पाद श्रेणियों पर और भुगतान विधि चयन पृष्ठ पर) बटन कोड "क्रेडिट पर खरीदें" सेट किया

1. खरीदार स्टोर की वेबसाइट पर क्रेडिट बटन पर क्लिक करता है, ऋण कैलकुलेटर में उपयुक्त ऋण का चयन करता है और खरीदार के व्यक्तिगत खाते में ऋण आवेदन भेजता है

2. उत्पाद, दुकान और खरीदार द्वारा चयनित ऋण की शर्तों के बारे में जानकारी के साथ आवेदन खरीदार द्वारा दर्शाए गए बैंकों को हस्तांतरित कर दिया जाता है

3. यदि आवेदन एक या कई बैंकों द्वारा अनुमोदित किया जाता है, तो खरीदार किसी एक सकारात्मक निर्णय को चुनता है और ऋण देने के लिए सहमति की पुष्टि करता है।

4. ऋण के अनुमोदन पर एक अधिसूचना विक्रेता के व्यक्तिगत खाते में आती है, यह माल की डिलीवरी की विधि और समझौते का चयन करने के लिए प्रस्तावित है, ऋण समझौता डाउनलोड और मुद्रित किया जाता है।

5. माल खरीदार को ऋण समझौते के साथ वितरित किया जाता है। खरीदार सत्यापन के लिए एक पासपोर्ट प्रस्तुत करता है, अनुबंध में एक हस्ताक्षर डालता है। हस्ताक्षरित अनुबंध स्टोर में वापस आ गया है।

6. हस्ताक्षरित ऋण समझौता बैंक शाखा को दिया जाता है। ऋण राशि को स्टोर खाते में स्थानांतरित कर दिया जाता है। हर कोई खुश है।

यहां हम 4 मुख्य विषयों को अलग कर सकते हैं जिन पर हमें ऊपर वर्णित योजना के अनुसार काम शुरू करने के लिए अपने दिमाग को रैक करना था।

संधियों

सबसे पहले, यह एक संविदात्मक आधार है। कानूनी रूप से बैंक, स्टोर और हमारी सेवा के बीच बातचीत की योजना बनाना बहुत मुश्किल था। ऐसा करने के लिए, हमें बैंकों के प्रतिनिधियों के साथ 50 से अधिक बैठकें आयोजित करनी थीं, लिखना और 100 से अधिक आधिकारिक पत्र भेजना, अपने स्वयं के वकील को किराए पर देना (भगवान का शुक्र है, वह एक अच्छा लड़का निकला), तैयार करें और अनुबंधों, कृत्यों और अतिरिक्त समझौतों के कई दर्जन संस्करणों पर सहमत न हों। लेकिन अंत में, हमें अभी भी अपना रास्ता मिल गया है। फिलहाल, हमारे पास पूरी तरह से काम करने और अच्छी तरह से विकसित प्रक्रियात्मक मॉडल है जो "खरीदार पर क्रेडिट" बटन को दबाने से लेकर जब तक सामान खरीदार तक नहीं पहुंचता है और स्टोर खाते में ऋण राशि हस्तांतरित नहीं की जाती है, सेवा की योजना का वर्णन करता है। अगर किसी को इतनी दिलचस्पी होगी कि वे इन समझौतों को पढ़ना चाहें, तो इसके बारे में मुझे मेल से लिखें और मैं उन्हें आपके पास भेज दूंगा (लेकिन, दुर्भाग्य से, मैं एक आकर्षक पढ़ने का वादा नहीं कर सकता)।

प्रौद्योगिकी

अगला विषय एक तकनीकी समाधान है जो आपको भागीदार बैंकों से डेटा स्थानांतरित करने और प्राप्त करने की अनुमति देता है, जिनमें से प्रत्येक के पास ऋण आवेदन प्राप्त करने और प्रसंस्करण के लिए अपने स्वयं के तकनीकी नियम हैं। धूर्तता का कोई मतलब नहीं है - यह कार्य सबसे कठिन नहीं था। सामान्य तौर पर, बैंकों के साथ काम करते हुए, मुझे यह जानकर आश्चर्य नहीं हुआ कि वेब पर उनकी तकनीकों का विकास वर्तमान मानकों के अनुसार लगभग 5 साल पीछे रह गया है। फिर भी, मुझे व्यक्तिगत डेटा की सुरक्षा और खरीदार और स्टोर की प्राधिकरण प्रक्रिया की विश्वसनीयता के बारे में सावधानी से सोचना चाहिए।

की लागत

तीसरा विषय सहयोग की व्यावसायिक शर्तें हैं। छह महीने कर्ज में रहने के बाद, हम भविष्य के लाखों, कम से कम हमारे, रूसी रूबल पर विश्वास करना चाहते थे। यह पता चला कि यह उन पर विश्वास करने के लायक नहीं था। धन से संबंधित सभी मामलों में, हमें निर्देशित किया जाना था, सबसे पहले, खरीदारों और विक्रेताओं (ऑनलाइन स्टोर के मालिकों) के हितों द्वारा। नतीजतन, बैंकों से कुछ प्राप्त करना दुकानों से भी अधिक कठिन हो गया।

लेकिन इस रणनीति के हठ के लिए धन्यवाद, हम बैंकों से 2 महत्वपूर्ण रियायतें हासिल करने में कामयाब रहे। उनमें से पहला और मुख्य स्टोर और खरीदार के लिए किसी भी कमीशन की अनुपस्थिति है। सीधे शब्दों में कहें, हम दुकानों से या ग्राहकों से कुछ भी नहीं लेते हैं। तो हमारी सेवा को बिना किसी दोष के पूरी तरह से स्वतंत्र कहा जा सकता है। बैंकों की ओर से दूसरी रियायत क्रेडिट उत्पाद है। हमने बैंकों को यह समझाने में कामयाबी हासिल की कि इंटरनेट पर खरीदार, इसे हल्के ढंग से रखने के लिए, प्रति वर्ष 90% से अधिक भुगतान करने के लिए तैयार नहीं है।

बेशक, बैंक स्वतंत्र रूप से प्रत्येक विशेष स्टोर में दिए गए ऋण उत्पादों के सेट को निर्धारित करता है (जैसा कि आप जानते हैं, आप फर्नीचर या भवन निर्माण सामग्री के लिए क्रेडिट पर फोन या लैपटॉप नहीं खरीद सकते हैं)। फिर भी, हमने यह हासिल किया है कि इन ऋण उत्पादों में से अधिकांश को निम्न-आय और मध्यम-आय के रूप में वर्गीकृत किया गया है, अर्थात प्रभावी ब्याज दर 20% से 50% प्रति वर्ष है।

रसद

चौथा विषय सबसे कठिन था। यह खरीदार को ऋण समझौते के वितरण से संबंधित है। आधुनिक बैंकिंग प्रौद्योगिकियां, दुर्भाग्य से, दूरस्थ ग्राहक पहचान की अनुमति नहीं देती हैं। डिजिटल हस्ताक्षर जनता तक जल्द ही नहीं पहुंचेंगे (और रूस में, सबसे अधिक संभावना है, कभी नहीं)। इसलिए, ऋण जारी करने के लिए, उधारकर्ता को व्यक्तिगत रूप से देखा जाना चाहिए (वैसे, यह मेरे लिए अभी भी स्पष्ट नहीं है कि क्रेडिट कार्ड जारी करते समय ऐसी कोई आवश्यकता क्यों नहीं है)। और यदि आप ग्राहक को बैंक जाने के लिए मजबूर करते हैं, तो हमारी सेवा का पूरा बिंदु खो जाता है। घर पर खरीदार को ऋण समझौता देने का एकमात्र समाधान है।

लेकिन यह तथ्य यह है कि जिन बैंकों के साथ हम बातचीत कर रहे थे, उनमें से एक भी अपने हस्ताक्षरकर्ता को हस्ताक्षर के लिए खरीदार को ऋण अनुबंध देने के लिए उपयोग करने के लिए सहमत नहीं था। समस्या यह भी है कि केवल बैंक द्वारा मान्यता प्राप्त व्यक्ति ही खरीदार को अनुबंध देने का अधिकार प्राप्त कर सकता है (ऐसा व्यक्ति जिसे बैंक में प्रशिक्षित किया गया है और बैंक से उपयुक्त स्थिति और अधिकार है)। यह मुख्य रूप से पासपोर्ट डेटा और खरीदार की उपस्थिति को सत्यापित करने की आवश्यकता के कारण है। इसके अलावा, बैंक द्वारा ऋण समझौतों में हस्ताक्षरकर्ता के रूप में, यह ठीक व्यक्ति (विक्रेता, अग्रेषण एजेंट या कूरियर) है जो समझौते के निष्पादन को पूरा करता है।

चूंकि हम पूरे रूस में ग्राहकों की सेवा करने जा रहे हैं, इसलिए हम खुद को अपनी स्वयं की कूरियर सेवा तक सीमित नहीं रख सकते हैं। और फिलहाल हमारे पास इसके निर्माण के लिए पैसे नहीं हैं। फिर भी, हमें अभी भी एक समाधान मिला है: यह माल के साथ ऋण समझौते का वितरण है। हम बैंकों के साथ आवश्यक शक्तियों के साथ विक्रेता, कूरियर या फारवर्डर को निहित करने के मुद्दे को हल करने में कामयाब रहे: दुकान का मालिक या प्रतिनिधि उन व्यक्तियों के पासपोर्ट और संपर्क विवरण को स्थानांतरित करता है जो बैंक को ऋण पर बेचे गए माल की डिलीवरी में शामिल होंगे। यह स्टोर के अपने कोरियर और कूरियर सेवा प्रतिनिधि दोनों हो सकते हैं। बैंक स्वतंत्र रूप से और अपने स्वयं के व्यय पर उनसे संपर्क करता है, उन्हें बैंक शाखा में आमंत्रित करता है, प्रशिक्षण प्रदान करता है (इसमें 1 घंटे से अधिक नहीं लगता है) और आवश्यक शक्तियां देता है। यद्यपि इस प्रक्रिया के लिए प्रशिक्षण एक बहुत ही सशर्त नाम है। वास्तव में, बैंक सिक्योरिटी गार्ड मजाक में कोरियर को बताता है कि अगर वे किसी भी तरह से बैंक को फेंकने की योजना बनाते हैं तो क्या उम्मीद की जाए। मैंने खुद सुनी। बहुत जानकारीपूर्ण।

अन्य कठिनाइयाँ

फिलहाल, साथी खोजने में हमें जो मुख्य कठिनाइयाँ होती हैं। इसके अलावा, ये कठिनाइयाँ उनके हिस्से में सेवा में दिलचस्पी की कमी (कभी-कभी बहुत अधिक है, ब्याज के साथ जुड़ी हुई हैं), लेकिन विपणन और बिक्री के लिए संसाधनों की प्राथमिक कमी के साथ जुड़ी हुई हैं।

बेशक, बैंकों के लिए सबसे बड़ा हित बड़ी खुदरा श्रृंखला और सबसे लोकप्रिय दुकानों द्वारा दर्शाया गया है। लेकिन इन संगठनों में निर्णय लेने वाले लोगों तक पहुंचने के लिए, हमें अपने सिर से ऊपर कूदने की आवश्यकता है। और यह कितनी बार कम औसत वार्षिक तापमान वाले देशों में होता है, यह इस तथ्य से बहुत दूर है कि निर्णय निर्माता कंपनी के हितों द्वारा निर्देशित होगा, न कि अपने स्वयं के।

बैंकों के हित का संयम स्पष्ट करना आसान है। जबकि हमारे पीछे केवल कुछ दर्जन छोटे स्टोर हैं, हम उनमें रुचि रखते हैं, जो मध्यम यातायात के साथ एक सामान्य आउटलेट से अधिक नहीं हैं। इसलिए, अन्य बैंकों तक पहुंचने के लिए, हमें बड़े स्टोर और रिटेल चेन की आवश्यकता है। और फिर पिछले पैराग्राफ को देखें।

उपसंहार

अंत में, थोड़ा सा गीत: हम एक क्रेडिट सेवा से जुड़े ऑनलाइन स्टोर से ट्रेडिंग ऑफ़र के एग्रीगेटर के रूप में एक क्रेडिट ट्रेडिंग प्लेटफॉर्म बनाना चाहते हैं। यह एक विशाल ऑनलाइन स्टोर होगा जहां आप क्रेडिट पर सब कुछ खरीद सकते हैं।

हम शिक्षा, स्वास्थ्य, पर्यटन और अवकाश आदि के लिए ऑनलाइन ऋण उत्पादों को बेचने का भी प्रयास करना चाहते हैं ... अर्थात, Conpay.ru नेटवर्क से जुड़ने के लिए, ऑनलाइन स्टोर होना आवश्यक नहीं है। और यहां तक ​​कि आपकी अपनी साइट वैकल्पिक है (यदि आपको वास्तव में इसकी आवश्यकता है, तो आप इसे हमेशा कर सकते हैं)। केवल एक उत्पाद या सेवा होना महत्वपूर्ण है जो कि मांग में होगा और खरीदारों को आकर्षित करेगा।

हम बी 2 बी बाजार के लिए एक अलग सेवा बनाना चाहते हैं। वहां, खरीद प्रक्रिया बहुत अधिक जटिल है, बैंकों के बजाय एक विशिष्ट वर्कफ़्लो है, कंपनियों को काम पर रखने के लिए, एक ग्राहक की लागत बहुत अधिक है और कई अन्य विशेषताएं हैं। वैसे, बी 2 बी कंपनियों ने खुद को अपने व्यवसाय के लिए हमारी सेवा के एक एनालॉग को टाई करने के अवसर में रुचि हो गई, इसलिए बी 2 बी के लिए सेवा में निश्चित रूप से रुचि है।

खैर, अंतिम एक ऑफ़लाइन है। सैद्धांतिक रूप से, हम एक नेटबुक के साथ एक दर्जन ऋण अधिकारियों की जगह ले सकते हैं जो ट्रेडिंग फ्लोर पर एक सीट लेते हैं। सीधे शब्दों में कहें, बिक्री के एक बिंदु के लिए (एक साइट के बिना या ऑनलाइन स्टोर के बिना एक साइट के साथ), हमारी सेवा भी उपयोगी हो सकती है।

सामान्य तौर पर, सेवा का उद्घाटन, एक महत्वपूर्ण घटना है, लेकिन अब यह स्पष्ट है कि हम इसे अंतहीन रूप से समाप्त कर देंगे।

UPD : खोज वास्तव में कल हुई थी, लेकिन मैंने मूर्खतापूर्ण तरीके से अपने विज्ञापन और विज्ञापन विषय को ई-कॉमर्स विषयगत ब्लॉग में फेंक दिया और इसके लिए मुझे तुरंत केवल 1000 दिनों के लिए रीड-ओनली मोड (पढ़ें प्रतिबंधित) पर स्विच किया गया। लेकिन हेबर ने मुझे माफ कर दिया है और एक निमंत्रण भेजा है, जिसके लिए उसे बहुत धन्यवाद।