यह उस समय से 9 महीने (या, सटीक, 273 दिन) से कम नहीं है, जब मेरे दोस्त और मैंने
एक ऑनलाइन उधार सेवा के निर्माण
का फैसला किया था। और अब हम क्रूर दुनिया के बारे में कितना भी शिकायत करें, यह तुरंत स्वीकार करने योग्य है कि ये 273 दिन हमारे लिए काफी दिलचस्प और बहुत ही शिक्षाप्रद थे।
कटौती के तहत, आपको एक फ्रैंक मिलेगा और, मुझे उम्मीद है, एक साधारण से विचार के बारे में बोरिंग कहानी जन्म से एक ही सिर में एक उत्पाद में सन्निहित होने के लिए जाती है, जो कि मेरी विनम्र राय में, जीवन का अधिकार है।
मैं एक विज्ञापन विषय नहीं लिखना चाहता क्योंकि मैं नहीं जानता कि कैसे, और क्योंकि विज्ञापन विषय किसी के लिए कोई रुचि नहीं है। यद्यपि अगर हमने कुछ स्थायी गति मशीन या टेलीपोर्टेटर का आविष्कार किया है, तो मुझे यह लिखने में शायद शर्म नहीं आएगी कि आप सभी को इसे खरीदना चाहिए या इससे भी बेहतर, हमें कंपनी के 3% के लिए 1M $ दे, ताकि हम एक संयंत्र का निर्माण करें इन इंजनों / टेलीपोर्टर्स का उत्पादन।
लेकिन हमने NOTHING का आविष्कार किया। हमने पत्थर के रूप में सरल रूप में एक विचार लिया और उसमें से एक व्यवसाय बनाने की कोशिश की। इसका क्या आया, समय ही बताएगा। हमारे पास पहले से ही एक छोटी सी पृष्ठभूमि है, इसलिए मैंने कोई लिंक या कोई भी विज्ञापन नहीं दिया है - जहाँ भी हम वारिस करने में कामयाब होते हैं, वहाँ सावधानीपूर्वक किया गया हापरैप आसानी से मिल जाएगा।
इनपुट डेटा
पीओएस ऋण को ऑनलाइन स्टोर में जारी करने का विचार 1 और 121 दोनों दृष्टिकोणों से इस बिंदु पर सरल है। हमने इस विचार के कार्यान्वयन के लिए कम से कम एक दर्जन मॉडल तैयार किए हैं, और उनमें से प्रत्येक काम कर सकता है। एक प्रसिद्ध लौकिक कहावत, जिसे मेरे सहकर्मी अक्सर दोहराते हैं, वह है: "समय से पहले का अनुकूलन ईवीआईएल!"। सामान्य तौर पर, कुछ महीनों के काम के बाद, यह मुझ पर हावी हो गया कि यह बिल्कुल भी एक प्रोग्रामिंग कहावत नहीं थी, लेकिन काफी जीवन भर चलने वाली थी।
व्यवसाय मॉडल को फिर से तैयार करने और अनुकूलित करने और उन पर अनुमान एकत्र करने के लिए, निश्चित रूप से, आवश्यक है। एक विचार की मान्यता, निश्चित रूप से, नींव की नींव है। लेकिन इस प्रक्रिया में देरी करने की कोई जरूरत नहीं है। समय पैसा है। और, यदि आप वाई-कॉम्बिनेटर द्वारा वित्तपोषित नहीं हैं (विशेषकर यदि आप वाई-कॉम्बिनेटर द्वारा वित्तपोषित हैं), तो इस धन पर विचार किया जाना चाहिए।
और विचारों और मॉडलों के मूल्यांकन के बारे में एक और छोटा विषयांतर। अभ्यास से पता चलता है कि जो लोग सक्षम हैं, जो परियोजना और उपयोगी सिफारिशों का वास्तव में सक्षम मूल्यांकन दे सकते हैं, यह बहुत ही कम और शायद ही कभी करते हैं, और कभी-कभी पैसे भी मांगते हैं। इसी समय, नेटवर्क बात करने वालों और होलिवार्स्की से भरा होता है जो आपके लिए कुछ साबित करने के लिए आपके मुंह पर झाग के साथ घंटों तैयार रहते हैं या आपके साथ बहस करते हैं कि वे वास्तव में क्या समझते हैं। यह उनके लिए सबसे अधिक समय और सबसे कम उपयोग करता है।
दिसंबर में हुई टेकक्रंच मॉस्को में, मैंने कुछ शराब के साथ साहस के लिए आरोप लगाया, ऊपर गया और बिना किसी कारण के अर्कडी मोरेनिस से पूछा कि वह हमारी सेवा के विचार के बारे में क्या सोचते हैं। उसी शाम, हमारे लिए "विचार सत्यापन" का चरण अपेक्षाकृत सुरक्षित रूप से समाप्त हो गया।
यह कैसे काम करना चाहिए (छोटा)
व्यावसायिक प्रक्रियाओं का विस्तृत विवरण एक दर्जन से कम पृष्ठों का नहीं होगा, इसलिए मैं केवल मुख्य बिंदुओं को सूचीबद्ध करूंगा ताकि हर कोई, बिना किसी अपवाद के, यह समझ सके कि यह सब क्या है। जो लोग पहले से ही समझते हैं कि ऑनलाइन स्टोर में क्रेडिट सेवा कैसे काम करनी चाहिए, इस अनुभाग को छोड़ सकती है।
1. स्टोर को सेवा से जोड़नाअब तक की सबसे अधिक समस्याग्रस्त वह साइट है जिस पर सबसे अधिक कठिनाइयाँ आती हैं।
1.2। सेवा वेबसाइट पर एक स्टोर रजिस्टर करें।बस स्टोर URL दर्ज करें और ई-मेल से संपर्क करें। वास्तविक डोमेन स्वामित्व का सत्यापन बाद में किया जाता है।
1.3। हमारी कंपनी के साथ एक समझौते का निष्कर्ष।विक्रेता के व्यक्तिगत खाते में सभी विवरण निर्दिष्ट करने के बाद, आप वहां तैयार अनुबंध भी डाउनलोड कर सकते हैं, उस पर हस्ताक्षर कर सकते हैं, एक मुहर लगा सकते हैं और हमें अन्य सुविधाजनक तरीके से भेज सकते हैं। हाँ! मैं लगभग भूल गया था। भेजने से पहले इसे पढ़ना अच्छा होगा;)
1.4। स्टोर वेबसाइट पर सेवा का एक डेमो संस्करण रखनास्टोर के मालिक के अनुरोध पर, अनुबंध पर निष्कर्ष निकाले बिना क्रेडिट बटन खरीदें भी रखा जा सकता है। इस मामले में, केवल नकद ऋण और, संभवतः, क्रेडिट कार्ड के प्रसंस्करण के लिए आवेदन ग्राहकों के लिए उपलब्ध होंगे। सच है, यह मुझे लगता है कि यह किसी के लिए भी कम दिलचस्पी नहीं होगी।
1.5। बैंकों के साथ समझौतों का निष्कर्षहमें तब तक इंतजार करना होगा जब तक कि बैंक कानूनी इकाई के साथ समझौते का समापन करने के लिए उपयुक्त क्षेत्रीय शाखा को निर्देश नहीं देते। वह व्यक्ति जो दुकान का मालिक है। और तब तक इंतजार करें जब तक कि क्षेत्रीय शाखा इस निर्देश को पूरा न कर दे।
1.6। ऑनलाइन स्टोर कर्मचारी प्रशिक्षणएक ऑनलाइन स्टोर के एक कर्मचारी को प्रशिक्षित करना सबसे पहले आवश्यक है ताकि वह खरीदार के पासपोर्ट डेटा को सत्यापित करने का अधिकार प्राप्त करे। इसके अलावा, एक ऋण समझौते के उचित निष्पादन के लिए कुछ कौशल की आवश्यकता होती है। और स्टोर के मालिक को ऋण के लिए दस्तावेजों के सही निष्पादन में बहुत रुचि होनी चाहिए, क्योंकि एक त्रुटि के मामले में, वह अपना पैसा प्राप्त नहीं करेगा।
1.7। स्टोर वेबसाइट पर सेवा के पूर्ण संस्करण का प्लेसमेंटस्टोर की वेबसाइट पर "खरीदें पर क्रेडिट" बटन स्थापित करने के लिए विस्तृत निर्देश विक्रेता के व्यक्तिगत खाते में हैं। या आप हमें केवल सर्वर पर अस्थायी ftp / ssh एक्सेस दे सकते हैं, जिस पर स्टोर स्थित है, और हम सब कुछ स्वयं करेंगे।
2. क्रेडिट ऑनलाइन पर खरीदना2.1। उत्पाद चयन2.2। ऋण प्रस्ताव पर जानकारी (बटन "क्रेडिट पर खरीदें")हम विशेष बैनर बनाते हैं, बटन डिजाइन विकल्प प्रदान करते हैं, क्रेडिट खरीद पर प्रचार पृष्ठ बनाते हैं, और इसी तरह। स्टोर साइटों पर अपनी सेवा का विज्ञापन करने के लिए नहीं, बल्कि खरीदारी की संभावना बढ़ाने के लिए।
2.3। मापदंडों द्वारा ऋण चयन।हमारा ऋण कैलकुलेटर आपको डाउन पेमेंट, मासिक भुगतान, ऋण अवधि जैसे मापदंडों के लिए एक ऋण उत्पाद चुनने की अनुमति देता है। यदि हमारे पास कई बैंक हैं, तो यह चीज़ खरीदार के लिए विशेष रूप से उपयोगी होगी।
2.4। उधारकर्ता के व्यक्तिगत खाते का पंजीकरण और निर्माणहां, हां - व्यक्तिगत डेटा, 152 वां कानून, व्यक्तिगत डेटा के हस्तांतरण की सहमति और अन्य अप्रिय क्षणों के लिए एक जगह है, लेकिन इसके बिना, कहीं नहीं।
2.5। ऋण आवेदन भेजनाकेवल इस स्तर पर, ग्राहकों और माल के बारे में जानकारी के साथ ग्राहक डेटा चयनित बैंकों को भेजे जाते हैं।
2.6। बैंक के फैसलों को प्राप्त करनाएक नियम के रूप में, यह एक घंटे से अधिक नहीं, और कभी-कभी एक मिनट से भी कम समय लेता है। बेशक, स्कोरिंग सिस्टम के लिए स्वचालित रूप से प्राप्त समाधान अंतिम नहीं है।
2.7। उधारकर्ता ऋण की पुष्टिखरीदार आखिरी बार "सहमत" बटन पर क्लिक करता है और बैंक से कॉल की प्रतीक्षा करता है, और फिर स्टोर से 25 बार सब कुछ डबल-चेक करने और पुष्टि करने के लिए।
3. रसदअजीब तरह से पर्याप्त है, इस तथ्य के बावजूद कि पहली नज़र में यह पूरी प्रणाली में अड़चन है, यह पता चला है कि माल के रसद और अनुबंध में कोई नुकसान नहीं हैं (अब तक, नहीं ... नॉक-नॉक-नॉक)
3.1। एक स्टोर ऋण समझौता हो रहा हैबैंक ऑनलाइन स्टोर के कर्मचारी को सीधे ऋण के लिए दस्तावेज भेजता है (हालांकि हम विक्रेता के व्यक्तिगत खाते के माध्यम से यह सब नहीं करना चाहते थे, बैंक अभी तक ऐसा नहीं करता है, क्योंकि तारीखों को लेकर मुश्किलें हैं)।
3.2। ऋण समझौते और माल की डिलीवरी / शिपमेंटमुद्दे के बिंदु पर ऑनलाइन स्टोर, कूरियर या फारवर्डर का एक कर्मचारी खरीदार के साथ ऋण दस्तावेज तैयार करता है। जो प्रशिक्षित था (या उसके एजेंट, किसी भी मामले में जिम्मेदारी केवल उसके साथ है)।
3.3। बैंक को डिलीवरी और ऋण समझौते का सत्यापनबैंक स्वयं मानक ऑफ़लाइन प्रक्रियाओं के अनुसार ऑनलाइन स्टोर से ऋण समझौते वापस ले सकता है, लेकिन जितनी जल्दी हो सके धन प्राप्त करने के लिए, बैंक की स्थानीय शाखा को ऋण के लिए दस्तावेजों को स्वतंत्र रूप से वितरित करना बेहतर होता है।
3.4। ऋण राशि को स्टोर खाते में स्थानांतरित करनासुस्त उम्मीद में, एन दिन गुजरते हैं, और यहां वे हैं, लंबे समय से प्रतीक्षित पैसा ऑनलाइन स्टोर के खाते में आता है। जीत!
बैंक और बैंकर
इसलिए, कागज पर, सब कुछ बहुत सहज दिखता है (वास्तव में, इसका मतलब है कि सब कुछ काफी विपरीत होगा)। हम इस तथ्य से आगे बढ़ेंगे कि विचार को स्वीकार किया गया है, प्रोटोटाइप तैयार है, यह केवल उन लोगों के लिए सेवा के बारे में दिखाने और बात करने के लिए बनी हुई है जो इसका उपयोग करेंगे। हमारे मामले में, यह था
1. बैंक पीओएस तकनीक (बिक्री का बिंदु - यानी बिक्री के बिंदुओं पर ऋण, जो हमारे मामले में ऑनलाइन स्टोर हैं) का उपयोग करके उपभोक्ता ऋण जारी करते हैं।
2. दरअसल, ऑनलाइन स्टोर, जिसके लिए क्रेडिट पर बेचने का अवसर 20% बिक्री वृद्धि (ऑफ़लाइन से आंकड़ों के अनुसार) का वादा करता है।
3. और अंत में, खरीदार जो सोफे से उठे बिना क्रेडिट पर उसी टीवी को खरीदने में सक्षम होंगे (उदाहरण के लिए, पत्नी कूरियर के लिए दरवाजा खोलेगी)
एक क्रूर और कठोर दुनिया के साथ हमारी पहली लड़ाई बैंकों के केंद्रीय कार्यालयों के वेटिंग रूम में हुई, सही लोगों के हमसे मिलने का इंतजार करने के लिए। मैं उन्हें उनके कारण नहीं दे सकता, लेकिन अजीब तरह से पर्याप्त है, उनमें से कई ऐसे थे जो बहुत अच्छी तरह से ऑनलाइन उधार बाजार की क्षमता को समझते हैं। हमारी अपनी क्षमता पर उनकी राय एक अलग मुद्दा है, जिससे हम शायद वापस लौट सकते हैं। हम कह सकते हैं कि "बैंकों की नौकरशाही के माध्यम से पंचिंग" चरण अपेक्षाकृत आसान था। यद्यपि हमारे पास अभी भी बहुत कम बैंक हैं (अर्थात्, तीन), हमने तय किया कि अब के लिए यह पर्याप्त है, और, संदेह की छाया के बिना, दुकानों के साथ काम करना शुरू कर दिया।
दुकानें और पहले विफल
दुकानों के साथ काम करने के दौरान, पहली गलतियाँ शुरू हुईं, और उनके बाद, पहली निराशा। हालांकि अब यह स्पष्ट है कि कठिनाइयों से बचना असंभव था। अंत में, कोई फर्क नहीं पड़ता कि यह अब कितना दयनीय है, हम इलेक्ट्रॉनिक कॉमर्स में एक परिष्कृत, अभिनव उत्पाद पेश करने की कोशिश कर रहे हैं जो सभी प्रमुख व्यावसायिक प्रक्रियाओं को प्रभावित करता है। कठिनाइयाँ बहुत सरल थीं (और, जैसा कि यह अब हमें लगता है, काफी पूर्वानुमानित है):
1. दुकानें स्वयं सेवा से जुड़ी नहीं थीं (या बल्कि, वे सक्रिय रूप से जुड़ी नहीं थीं)। इस स्थिति में, हवा की तरह वृद्धि के लिए, आपको सक्रिय बिक्री की आवश्यकता होती है।
हमारे कार्य - हम बिक्री को किराए पर लेते हैं, कॉल सेंटर बनाते हैं
2. मूर के नियम - यह हास्य नहीं है, बल्कि जीवन का वास्तविक सत्य है। जो टूट सकता है, वह सब टूट जाएगा। जहां भी त्रुटि हो सकती है, वह होगा। एक शब्द में, हमने इतने सारे जाम बनाए, जो अंत में, हमें सब कुछ फिर से करना पड़ा।
हमारे कार्य - हम एक परीक्षक और एनकोडर किराए पर लेते हैं, विकास प्रक्रिया को व्यवस्थित करते हैं।
3. बैंकों के साथ समझौतों के रूप में भारी ऑफ़लाइन अनुबंध, ऋण समझौतों की रसद और अन्य कठिनाइयां दुकान मालिकों को सेवा का उपयोग करने के लिए किसी अच्छे मूल्य टैग से कम नहीं देती हैं। तो नि: शुल्क अच्छी वृद्धि की गारंटी बिल्कुल नहीं है।
हमारे कार्य - हम संघीय कूरियर सेवा के साथ एक समझौते का समापन करते हैं और उन और बैंक पर यथासंभव ऑफ़लाइन पुश करने का प्रयास करते हैं।
4. इस तरह की परियोजना की मार्केटिंग के लिए हमारे विचार से बहुत अधिक धन और समय की आवश्यकता होती है।
ब्लॉग पर कोई लेख नहीं और यहां तक कि खुद भी हैबर इस परियोजना को सही दर्शकों तक नहीं पहुंचाएगा - आपको एक गुणवत्ता वाली विज्ञापन कंपनी की आवश्यकता है।
हमारे कार्य - हम कुछ ऐसा बेचते हैं जो बहुत आवश्यक नहीं है।
5. इस समय तक, हमारे पास पहले से ही प्रतिस्पर्धी - समान सेवाएं और स्वयं बैंक हैं। हालांकि दूसरी ओर, यह 121 वाँ समय है, पहले से ही 100% पर, जिसने बाजार की उपस्थिति और व्यवसाय मॉडल की व्यवहार्यता की पुष्टि की।
हमारे कार्य लगातार प्रतिस्पर्धियों की निगरानी कर रहे हैं, प्रतिस्पर्धात्मक लाभ प्राप्त कर रहे हैं और नए बनाने की कोशिश कर रहे हैं।
हर्षित दुकानदार
फिर भी, वसंत में हमने पहली दुकानों को जोड़ा। ग्राहकों की प्रतिक्रिया का मूल्यांकन करना आवश्यक था। एक सुखद और उत्साहजनक आश्चर्य ने हमें यहां इंतजार किया: "क्रेडिट पर खरीदें" बटन की क्लिक करने की क्षमता अपेक्षा से अधिक हो गई। यह प्रभाव, निश्चित रूप से, नवीनता और पहले ब्याज द्वारा आंशिक रूप से समझाया जा सकता है, लेकिन फिर भी, कुछ मैट्रिक्स के आधार पर जिन्हें हम एकत्र करने में कामयाब रहे, हम यह निष्कर्ष निकाल सकते हैं कि ऑनलाइन स्टोर के ग्राहकों द्वारा उधार की मांग काफी है (विशेषकर जब यह स्टोर द्वारा सही ढंग से प्रस्तुत किया गया हो) )।
ऑनलाइन स्टोर के पृष्ठों पर सेवा प्रदान करने का मुद्दा हमारे लिए बहुत जटिल मुद्दा है। एक तरफ, यह स्पष्ट है कि क्रेडिट पर खरीदने के अवसर के बारे में अधिक जानकारी स्टोर की वेबसाइट के मुख्य और आंतरिक पृष्ठों पर निहित है, जितना अधिक क्रेडिट पर बिक्री होगी, और स्टोर इस में रुचि रखता है। दूसरी ओर, साइट पर इस तरह की अधिक जानकारी, हमारी सेवा "स्टोर" को अधिक विज्ञापित करती है, और स्टोर को इसमें कोई दिलचस्पी नहीं है। बेशक, यह हमारी चक्की के लिए पानी है, लेकिन मुख्य कार्य जिसे हम ऋण, प्रोमो पृष्ठ और बटन "क्रेडिट पर खरीद" पर बैनर लगाने की सलाह देते हैं, बिक्री में वृद्धि है। स्टोर के मालिक हमेशा इसे नहीं समझते हैं और हमारी सिफारिशों में देखते हैं कि हजारों की उनकी अमूल्य यातायात के कारण हमारी सेवा को बढ़ावा देने के लिए एक कपटी योजना है; बेशक ऐसा नहीं है।
RIF + CIB 2012
सच कहें तो, हमारे पास ऑल रनेट की राष्ट्रीय अर्थव्यवस्था की प्रदर्शनी में भाग लेने के अलावा अपनी व्यर्थता को दिखाने के अलावा कुछ भी नहीं था। स्टार्टअप पिच खंड में, हम, बेशक, शीर्ष पांच में थे, लेकिन इससे हमें बहुत कम फायदा हुआ। हालांकि हम इसे छिपाएंगे नहीं, यह अच्छा था (मुझे 2011 में रनेट एंटी-प्राइज में "किलर फीचर" के लिए हमारा नामांकन याद आया)। कुछ और उपयोगी और दिलचस्प संपर्क थे, हमारे पास एक अच्छी सेवा के बारे में बहुत सारे अच्छे शब्द थे।
हालाँकि, हम कभी भी अरकडी मोरेनिस या पावेल चर्कैशिन के साथ नहीं मिल पाए, हालांकि स्टार्टअप पिच में हमने शीर्ष पांच के लिए उनसे मिलने का वादा किया। और सच कहूं तो, मैं बस उसके लिए वहां गया था। सामान्य तौर पर, आरआईएफ में संचार की कुछ अस्पष्ट भावना थी - सब कुछ आदेश दिया गया था, सब कुछ के लिए भुगतान किया गया था, सब कुछ साझा किया गया था। तो हमारे यहाँ, यह Runet निकला। खैर, अगर यह पसंद है, तो यह ऐसा है - कोई अन्य नहीं है।
आगे क्या है?
नतीजतन, हमारे पास एक सॉफ्टवेयर उत्पाद, एक संविदात्मक आधार और पहले ग्राहक हैं। पिछले महीनों की तुलना में, मैं कह सकता हूं कि मैंने जो किया और कैसे किया, उससे संतुष्ट हूं। कार्यों और आकलन में कई और गलतियाँ होंगी, लेकिन केवल जो कुछ भी नहीं करता है वह गलत नहीं है। हमारे पास बहुत सारी योजनाएं हैं - विक्रेता और खरीदार दोनों के साथ एक व्यक्तिगत खाते की उपस्थिति सेवा की कार्यक्षमता में लगातार सुधार करना संभव बनाती है।
संक्षेप में, उदाहरण के लिए: हम ग्राहक के व्यक्तिगत खाते में ऑनलाइन ऋण चुकाने की क्षमता, साथ ही भुगतान प्रणालियों के एकीकरण में पेंच करना चाहते हैं। नकद ऋण और क्रेडिट कार्ड क्रेडिट कैलकुलेटर में दिखाई देंगे, सेवा स्वयं स्टोर की वेबसाइट पर पूरी तरह से काम करेगी, न कि एक अलग विंडो में, जैसा कि अभी है।
बेशक, जितना अधिक हम विभिन्न उपयोगी टुकड़ों के साथ आते हैं, हमारे उत्पाद का मूल्य उतना अधिक होगा। लेकिन हमारा मुख्य मूल्य साझेदार होना चाहिए। वे "सही" ऑनलाइन स्टोर हैं, जो वास्तव में, हमारे ग्राहक हैं (यह वे हैं, उनके ग्राहक नहीं हैं)। और विशेष रूप से वे जो सेवा भुगतान किए जाने पर हमारे साथ रहेंगे। और तथ्य यह है कि इसका भुगतान किया जाएगा, इसमें कोई संदेह नहीं है। जैसे ही हम कीमत में आश्वस्त होंगे, ऐसा ही होगा।
अंत में, मैं उन सभी को धन्यवाद कहना चाहता हूं जिन्होंने इस पाठ को अंत तक पढ़ा है। पाठ अपेक्षा से अधिक है। मुझे आशा है कि आपने अपना समय बर्बाद नहीं किया है और हमारे इतिहास में अपने लिए कुछ उपयोगी पाया है। मैंने पाया है, उदाहरण के लिए। हालांकि हमारी कहानी, वास्तव में, अभी शुरुआत है। कई और दिलचस्प चीजें होंगी, क्योंकि "वयस्क" परियोजना से पहले हमें अभी भी बढ़ना और बढ़ना है। याद रखें कि कैसे बचपन में हर कोई जल्दी से बड़ा होकर वयस्क बनना चाहता है? अजीब तरह से पर्याप्त, आश्चर्यजनक रूप से समान संवेदनाएं।
पुनश्च: अच्छी तरह से, गेय डिग्रियों के बिना ऐसा करना असंभव है। मैं गंभीरता से माफी मांगता हूं अगर अंत में उनमें से कई हैं)