यूरोप में 2013 में ऑनलाइन भुगतान स्वीकार करना

ऑनलाइन पैसे कमाने के लिए, आपको भुगतान स्वीकार करने में सक्षम होना चाहिए। यह सरल लग सकता है, लेकिन वास्तव में ऐसा नहीं है, और स्ट्रिप और स्क्वायर जैसी अमेरिकी विध्वंसक नवाचार कंपनियां यूरोप में अभी तक चालू नहीं हैं।

विनट्रेड के लिए भुगतान विकल्प खोजना मेरे लिए सबसे कठिन कार्यों में से एक बन गया है, लेकिन मैंने बहुत कुछ सीखा है। इसलिए, मैंने फैसला किया कि कार्ड भुगतान बाजार पर अपने विचारों को बताना सार्थक है, इसके विकास की संभावनाओं पर और इस बाजार के यूरोपीय खंड में क्या कमी है।

क्यों मुश्किल है?

ऑनलाइन भुगतान स्वीकार करने का सबसे आसान तरीका क्रेडिट कार्ड (क्रेडिट या डेबिट) का उपयोग करना है। सभी कार्ड भुगतानों के पीछे एक निश्चित संख्या में बैंकिंग कार्य होते हैं। उपभोक्ता संरक्षण कानून ग्राहकों को अपने बैंक से धनवापसी की मांग करने की अनुमति देते हैं यदि कुछ गलत हो जाता है (उदाहरण के लिए, यदि उन्होंने किसी उत्पाद के लिए भुगतान किया है लेकिन इसे प्राप्त नहीं किया है)। यदि बैंक उस कंपनी से यह धन प्राप्त नहीं कर सकता है जिसने भुगतान स्वीकार किया है, तो उसे नुकसान होता है।

इसका मतलब है कि बैंक अपने जोखिम को कम करने के लिए हर संभव कोशिश करेंगे। अक्सर यह नए अनुप्रयोगों की प्रत्यक्ष अस्वीकृति में व्यक्त किया जाता है (कुछ बैंकों ने हमें पूरे महीने नाक से लिया, हमें उन्हें विस्तृत दस्तावेज प्रदान करने के लिए मजबूर किया, और अंत में उन्होंने कहा कि वे हमें वैसे भी मना कर देंगे, क्योंकि हम बहुत छोटी कंपनी हैं)। उनके अन्य तरीकों में - उच्च कमीशन (कभी-कभी किए गए प्रत्येक लेनदेन की 5% या अधिक राशि) या एक चलती शेष राशि (उदाहरण के लिए, संभावित चार्जबैक को कवर करने के लिए 6 सप्ताह से अधिक किए गए सभी लेनदेन के मूल्य का 20%)।

पारंपरिक विकल्प - बैंक, वर्ल्डपे या पेपाल

कुछ समय पहले तक, ऑनलाइन भुगतान करने के इच्छुक ब्रिटिश उद्यमियों के पास तीन मुख्य विकल्प थे: एक वाणिज्यिक खाता सीधे बैंक में खोलने या वर्ल्डपे या पेपाल के साथ एक खाता पंजीकृत करने के लिए एक आवेदन जमा करना।

बैंक में सीधे आवेदन दाखिल करना एक दर्दनाक प्रक्रिया हो सकती है: आपको इस तथ्य के लिए तैयार रहना चाहिए कि आपको कई अलग-अलग दस्तावेज़ (व्यवसाय योजना, नकदी प्रवाह पूर्वानुमान, निदेशक और शेयरधारकों की पहचान की पुष्टि करने वाले दस्तावेज़, आदि) प्रदान करने और पकड़ने की आवश्यकता है। उत्तर की प्रतीक्षा में बहुत समय। इस विकल्प के लाभों में भुगतान की स्वीकृति को नियंत्रित करने की क्षमता है (उदाहरण के लिए, आप ग्राहकों को बाहरी सेवाओं पर पुनर्निर्देशित किए बिना अपनी वेबसाइट पर भुगतान स्वीकार कर सकते हैं), अपेक्षाकृत कम शुल्क (क्रेडिट कार्ड द्वारा किए गए भुगतानों के लिए लेनदेन लागत का लगभग 1.5-2%, या डेबिट कार्ड के लिए लगभग £ 0.40 का एक निश्चित शुल्क) और आपके मुख्य खाते में पैसे के हस्तांतरण के लिए स्पष्ट रूप से परिभाषित तारीखें (जो आपको धन का प्रबंधन करने की अनुमति देता है)।

जिन लोगों को बैंकों की समस्या थी, उनके अपेक्षाकृत सरल ऑनलाइन पंजीकरण प्रक्रिया के कारण WorldPay एक लोकप्रिय विकल्प था। कमियों के बीच, यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि कमीशन बहुत अधिक हैं (मेरे मामले में, मुझे खाता खोलने के लिए £ 150 का भुगतान करना पड़ता है, खाते में पर्याप्त राशि जमा करना पड़ता है और प्रत्येक लेनदेन का लगभग 5% भुगतान करना पड़ता है) और उन गतिविधियों के प्रकारों पर प्रतिबंध जिन पर भुगतान किया जाता है (उदाहरण के लिए, निषेध के तहत) शराब से जुड़ी हर चीज, और वह सब कुछ जो "केवल वयस्क" की श्रेणी में आता है।

पेपैल हमेशा इस तथ्य के कारण लोकप्रिय रहा है कि लगभग कोई भी इसमें खाता खोल सकता है और भुगतान स्वीकार कर सकता है। कमीशन काफी स्वीकार्य हैं (लेन-देन लागत का लगभग 3%), लेकिन नुकसान तकनीकी भाग की अपूर्णता है (उनका एपीआई एक वास्तविक दुःस्वप्न है) और गरीब ग्राहक सेवा। दुर्भाग्य से, पेपल वास्तव में, एक अनियंत्रित बैंक है, और कई कहानियां खातों को बंद करने, धन जमा करने और व्यापार को कठिन बनाने से संबंधित हैं। यह अच्छी तरह से हो सकता है, क्योंकि यह सेवा हमेशा स्कैमर्स के लिए एक लक्ष्य रही है, इसलिए खरीदार का पक्ष लेना और प्रत्येक दावे पर एक विस्तृत जांच करने की तुलना में उसके लिए पैसे वापस करना बहुत आसान और सस्ता है।

नए बाजार के खिलाड़ी

पिछले 12 महीनों में, कई नई कंपनियां बाजार में दिखाई दी हैं, जिनकी स्थापना उद्यमियों को बेहतर समाधान की आवश्यकता के बारे में पता है। ये नए खिलाड़ी आपको अधिक सादगी के साथ भुगतान को पंजीकृत करने और स्वीकार करने की अनुमति देते हैं, कम शुल्क लेते हैं, जल्दी से अपने बैंक खाते में पैसा स्थानांतरित करते हैं, और सत्यापन प्रक्रिया (यदि कोई हो) बहुत कम है।

GoCardless (केवल यूके)

GoCardless शायद सबसे नवीन कंपनी है जो सभी यूके निवासियों को प्रत्यक्ष डेबिट के माध्यम से भुगतान स्वीकार करने की अनुमति देती है, अर्थात् सीधे ग्राहक के बैंक खाते से, कार्ड सिस्टम को दरकिनार करके।

प्रत्यक्ष डेबिट नियमित भुगतान के लिए या सेवाओं के एकमुश्त भुगतान के लिए अच्छा है। हालांकि, दुर्भाग्य से, यह उन उत्पादों के लिए भुगतान के लिए उपयुक्त नहीं है, जिन्हें बैंक को इस तरह के ऑपरेशन को अंजाम देने और भुगतान स्वीकार करने के आदेश को संसाधित करने में छोटी देरी (3-4 दिन) के लिए, खरीदार को तुरंत भेजने की आवश्यकता होती है।

एक प्रत्यक्ष डेबिट गारंटी आपके व्यवसाय को धोखाधड़ी के लिए असुरक्षित बना सकती है, खरीदारों के रूप में, इस गारंटी के अनुसार, अपने बैंकों से धन वापसी की मांग करने का अधिकार है (हालांकि, यह क्रेडिट कार्ड भुगतान के लिए आवश्यकताओं से काफी अलग नहीं है)। कार्ड भुगतान के नेटवर्क को दरकिनार करने का मतलब है कि GoCardless कम शुल्क ले सकता है - वर्तमान में वे 1% बनाते हैं, लेकिन प्रति लेनदेन £ 2 से अधिक नहीं।

Braintree भुगतान समाधान

इस अमेरिकी कंपनी ने जल्दी से अपना नेटवर्क विकसित किया (यह गीथूब, एयरबीएनबी, फैब, उबेर, 37 सिग्नल जैसी प्रसिद्ध साइटों से भुगतान के साथ संबंधित है) और हाल ही में यूरोप में काम करना शुरू कर दिया है। उसका मॉडल एक साधारण एप्लिकेशन प्रोग्रामिंग इंटरफ़ेस (एपीआई) और पारदर्शी मूल्य प्रदान करने पर बनाया गया है। इस सेवा के साथ एकीकरण काफी सरल है, और इसकी सहायता टीम पूरी तरह से काम करती है। हालांकि, आपको अभी भी विभिन्न व्यावसायिक जानकारी प्रदान करने और उनके गारंटर बैंक (यूरोप में यह एडेन ) से अनुमोदन प्राप्त करने की आवश्यकता है, लेकिन यह प्रक्रिया अपेक्षाकृत दर्द रहित है और आपको बैंक से सीधे आवेदन करने की तुलना में कम दस्तावेज प्रदान करने की आवश्यकता है। इसके अलावा, आवेदन की परीक्षा बहुत तेज है, ताकि आप कुछ दिनों में काम करना शुरू कर सकें, और कुछ हफ्तों में नहीं।

Paymill

यह एक जर्मन परियोजना है, जो वास्तव में, स्ट्राइप का एक क्लोन है, जो रॉकेट इंटरनेट द्वारा विकसित एक अमेरिकी सेवा है। स्ट्राइप की तरह, इसमें एक आसानी से एकीकृत एप्लिकेशन प्रोग्रामिंग इंटरफ़ेस है और आप जल्दी से शुरू कर सकते हैं (आपको कुछ दस्तावेज़ भी प्रदान करने की आवश्यकता होगी, लेकिन यहां कोई विशेष समस्याएं नहीं हैं)।

हम जो फैसला करने आए थे

विनट्रेड का बिजनेस मॉडल बैंकों और कार्ड भुगतान प्रदाताओं को डराता है। हम महंगे सामान बेचते हैं (कीमतें £ 1.5 हजार से £ 20 हजार तक होती हैं), जो अक्सर खरीदार को नहीं दी जाती हैं, लेकिन दूरदराज के गोदामों में संग्रहीत की जाती हैं।

अंततः, हमारे निवेशकों की सहायता के लिए धन्यवाद, हम बार्कलेकार्ड के साथ एक खाता खोलने में सक्षम थे। दुर्भाग्य से, यह प्रक्रिया आसान नहीं थी, और चूंकि इस कंपनी को हमें इसके इंटरफ़ेस (सीमित प्रलेखन और सॉफ़्टवेयर के साथ) का उपयोग करने की आवश्यकता है, फिर भी हमने एकीकरण कार्य पूरा नहीं किया है। इस प्रकार, हम अभी भी गैर-स्वचालित बैंक स्थानान्तरण के माध्यम से भुगतान स्वीकार करते हैं (सौभाग्य से, यह हमारे बाजार में मानक है) जब तक हम सभी तकनीकी मुद्दों को हल नहीं कर सकते।

मैं अगली बार क्या करूंगा

अगर मुझे आज एक नई कंपनी (या उत्पाद) लॉन्च करनी थी, तो मैं भुगतान के लिए GoCardless, Braintree, या Paymill का उपयोग करने पर विचार करूंगा और व्यवसाय मॉडल में भुगतान लागतों को शामिल करने पर अधिक ध्यान दूंगा। अब मैं बैंकों को आवेदन जमा करने, पुनर्वित्त देने और विभिन्न अन्य बाधाओं से गुजरने के कारणों को नहीं देखता, जब तक कि अंत में, यह काम करना असंभव है। यद्यपि आपको सीधे बैंक से संपर्क करने पर (1-2% अतिरिक्त) से अधिक कमीशन का भुगतान करना पड़ सकता है, आप तेज़ी से काम कर सकते हैं और अपने व्यवसाय मॉडल की जांच करने पर ध्यान दे सकते हैं (भुगतान की लागत बाद में अनुकूलित की जा सकती है)।

अतीत में, मैंने PayPal का उपयोग डिफ़ॉल्ट रूप से किया होगा, लेकिन अब मैं उससे दूर रह जाता और अंतिम उपाय के रूप में उससे संपर्क करता।

बाजार को क्या चाहिए

अब जबकि ब्रेंट्री और पेमिल जैसी कंपनियां यूरोप में दिखाई दी हैं, साथ ही साथ GoCardless जैसी अधिक नवीन सेवाएं भी हैं, ऐसा लगता है कि भुगतान बाजार आखिरकार सही दिशा में आगे बढ़ रहा है।

कोई भी प्रगति जो बैंकों के साथ सीधे संपर्क की आवश्यकता को कम करती है और खरीदारों के लिए माल और सेवाओं के लिए भुगतान करने की प्रक्रिया को सरल बनाती है, हमेशा अच्छा होता है। आइए उम्मीद करते हैं कि इसके परिणामस्वरूप, यूरोपीय इंटरनेट कंपनियां मजबूत हो जाएंगी और अमेरिकी लोगों के साथ प्रतिस्पर्धा करने में सक्षम होंगी।