पीओएस इंटरनेट पर उधार

आज मैं ई-कॉमर्स में ऑनलाइन ऋण देने वाली तकनीकों के विकास और कार्यान्वयन में अपने अनुभव को साझा करना चाहूंगा। मैं वास्तव में ऑनलाइन स्टोर में उधार देने की संभावनाओं के बारे में एक सम्मानित दर्शकों की राय जानना चाहता हूं, कई परिस्थितियों और टिप्पणियों को ध्यान में रखते हुए, जो वास्तव में, इस लेख में चर्चा की जाएगी।

शुरू करने के लिए, यह स्पष्ट रूप से परिभाषित किया जाना चाहिए कि क्या दांव पर है। क्रेडिट कार्ड और नकद ऋण एक पूरी तरह से अलग कहानी है। ऑनलाइन स्टोर के साथ काम करने के संदर्भ में, इन बैंकिंग उत्पादों का कोई मतलब नहीं है, क्योंकि वे कहीं भी अंतर नहीं करते हैं। बैंक के लिए, इन उत्पादों के प्रचार का ई-कॉमर्स से कोई लेना-देना नहीं है। इस बाजार में बड़ी संख्या में दलालों की अटकलें हैं, और बैंक और क्रेडिट संगठन स्वयं सक्रिय रूप से इंटरनेट पर काम कर रहे हैं, इस प्रकार के ऋण उत्पादों को बढ़ावा देते हैं। यह नकद ऋण, ऋण और क्रेडिट कार्ड के बाजार में है कि बड़ी संख्या में धोखेबाज मौजूद हैं। यह किसी भी ब्रोकर के लिए एक समस्या है - क्लाइंट के हिस्से पर बहुत अधिक विश्वास की आवश्यकता होती है। हम, एक ऑनलाइन उधार सेवा के रूप में , एक पूरी तरह से अलग बाजार में काम करते हैं। ध्यान दें, ऋण, बैंकों और उधारकर्ताओं के बारे में बहुत सारे उबाऊ पाठ में कटौती। अगर यह उबाऊ होगा तो मैं पहले से माफी मांगता हूं।

ऑफ़लाइन और ऑनलाइन रिटेल दोनों के लिए, सबसे दिलचस्प विकल्प खरीदार को सीधे मंडप या स्टोर की वेबसाइट पर उधार देना है। 90 के दशक में, रूसी मानक बैंक के इस चिप को रचनात्मक और साहसी लोगों का उपयोग करने वाला रूस में पहला। और पहले से ही अगले दशक की शुरुआत में, बैंक के पास पीओएस उधार तकनीक का उपयोग करके जारी किए गए उपभोक्ता ऋणों का एक विशाल पोर्टफोलियो था।

पीओएस-लेंडिंग (अंग्रेजी से। पॉइंट ऑफ सेल) - ग्राहकों को सीधे ऋण देने के लिए एक तकनीक (उदाहरण के लिए, स्टोर पवेलियन में), खरीदार की क्षमता के आधार पर जल्दी से एक ऋण निर्णय प्राप्त कर सकते हैं। खरीदारों के बीच इस तरह के ऋणों की लोकप्रियता का मुख्य कारण उस व्यक्ति की इच्छा है जिसने उत्पाद को जल्द से जल्द खरीदने के लिए देखा। यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि एक बैंक के लिए, पीओएस ऋण लेने वाला एक उधारकर्ता नकद में या क्रेडिट कार्ड से समान राशि लेने की तुलना में "जोखिम भरा" होता है (जो क्रेडिट कार्ड वापस लेते समय व्यावहारिक रूप से समान है)। धोखाधड़ी के अधिक संदेह का कारण कौन होगा: एक व्यक्ति जो क्रेडिट पर वॉशिंग मशीन खरीदता है, या उसी राशि के लिए नकद ऋण लेता है? उधारकर्ता जो वॉशिंग मशीन खरीदता है वह स्पष्ट कारणों के लिए बैंक के साथ अधिक विश्वास पैदा करता है - यह अधिक सामाजिक रूप से पारदर्शी है। उसके पास इस वॉशिंग मशीन को रखने के लिए एक जगह है, उसके पास धोने के लिए कुछ है, उसके पास कपड़े और वाशिंग पाउडर आदि के लिए पैसे हैं। इसलिए, पीओएस ऋण आमतौर पर अनुमोदन के उच्च प्रतिशत की विशेषता है। जैसा कि ऋण और अधिक भुगतान पर ब्याज के लिए, हमारे बैंकों का यहां बुरा विवेक है - वे अभी भी पीओएस ऋण पर सुपर-मुनाफा कमाते हैं। यदि आप पीओएस ऋण पर ब्याज की तुलना करते हैं, उदाहरण के लिए, जर्मनी में और रूस में, आप अपने मूड को बहुत खराब कर सकते हैं (यदि आप, निश्चित रूप से, बैंकर नहीं हैं) - संख्या वास्तव में परिमाण के क्रम से भिन्न होती है।

यह सब ई-कॉमर्स और ऑनलाइन शॉपिंग से कैसे संबंधित है? 2-3 साल पहले ऑफ़लाइन होने वाली किसी भी तकनीक की तरह, पीओएस उधार इंटरनेट पर ऑनलाइन स्टोर में दिखाई देता है। अपने कैलकुलेटर पर बैठने के बाद, रचनात्मक बैंकरों ने यह पता लगाया कि बड़े ऑनलाइन स्टोर की साइटों पर कितने ऋण जारी किए जा सकते हैं, और क्रेडिट पर खरीदने के अवसर को पेश करने के विषय पर उन्हें परेशान करना शुरू कर दिया। बैंक के लिए, ऑनलाइन स्टोर में एक पीओएस ऋण के कई स्पष्ट लाभ हैं:

• बिक्री के बिंदुओं पर ऋण अधिकारियों के कर्मचारियों को बनाए रखने की आवश्यकता नहीं है
• ऑनलाइन शॉपर्स उधारकर्ताओं की एक अधिक आकर्षक श्रेणी है।
• बिक्री के बिंदुओं की तुलना में ऑनलाइन स्टोर का एक विशाल दर्शक

लगभग उसी समय, दलालों ने एक साथ कई बैंकों को 99, (9)% अनुमोदन की संभावना के साथ-साथ स्टोर की वेबसाइट पर एकीकरण के लिए विभिन्न तकनीकी समाधानों की पेशकश की। इसलिए ऑनलाइन स्टोर्स में एक ऑनलाइन उधार बाजार था। इस बाजार के मुख्य विकास ड्राइवरों की पहचान की जा सकती है:

• क्रेडिट पर सामान खरीदने की क्षमता के कारण आगंतुक की क्रय शक्ति बढ़ाने में ऑनलाइन स्टोर की रुचि।
• बैंक अपने स्वयं के ऋण उत्पादों को बढ़ावा देने, अपने ऋण पोर्टफोलियो को बढ़ाने और नए ग्राहकों और लीड्स प्राप्त करने में रुचि रखता है।
• पूरे ई-कॉमर्स बाजार और ऑनलाइन स्टोर के दर्शकों की वृद्धि।

लेकिन जैसा कि यह कुछ साल बाद निकला, सब कुछ इतना सरल नहीं है। सभी स्पष्ट लाभों और संभावनाओं के अलावा, विशिष्ट कठिनाइयां दिखाई दीं। उनके स्वभाव को समझने के लिए, आपको हर उस चीज़ पर नज़र डालनी चाहिए जो होती है: हम कितनी असंगत चीजों को संयोजित करने का प्रयास कर रहे हैं। एक ओर, ऋण देने वाली प्रौद्योगिकियाँ (बैंक), जहाँ सभी प्रक्रियाओं को यथासंभव औपचारिक रूप दिया जाना चाहिए, और एक प्रतिशत के दसवें भाग के लिए गणना की गई जोखिम। दूसरी ओर, घरेलू ऑनलाइन खुदरा, जहां छिपाने के लिए कुछ भी नहीं है, बहुत कुछ घुटने पर किया जाता है, यादृच्छिक पर, जहां न तो पैसा है और न ही योजना बनाने का समय है, समय सीमा लगातार टूट रही है और शर्तों का उल्लंघन किया जा रहा है। स्टोर जितना छोटा होगा, उसके साथ उतनी ही अधिक समस्याएं होंगी। यदि आप एक कुदाल को एक कुदाल कहते हैं, तो कोई भी उल्लू ऋण ले सकता है, ऑर्डर प्राप्त करने के लिए एक प्रोग्रामर, बिक्री और एक लड़की को किराए पर ले सकता है, एक सप्ताह के लिए साइट पर बम लगा सकता है, एक कार्यालय किराए पर ले सकता है और आपका काम हो गया। एक डिग्री या किसी अन्य के लिए, रनेट में 10 में से 9 स्टोर कुछ इसी तरह के हैं। कभी-कभी इसमें से कुछ आता है, और कभी-कभी नहीं, और स्टोर एक लाभ बनाने के लिए शुरू होता है, लेकिन, एक नियम के रूप में, यह सब पहले गंभीर जाम तक काम करता है। ऐसे भागीदारों के साथ काम करना बैंक के लिए, और क्रेता के लिए और ब्रोकर के लिए लाभहीन और जोखिम भरा है।

यहां यह माना जाना चाहिए कि ऑनलाइन स्टोर से ऑनलाइन उधार की मांग उम्मीद से कम परिमाण का एक आदेश था। एक नियम के रूप में, वे बस परवाह नहीं करते हैं। टर्नओवर और पार्सिंग में 90% समय लगता है, इसलिए किसी भी नई तकनीकों के बारे में सोचने का समय ही नहीं है। इसके अलावा, यदि उनका कार्यान्वयन स्टोर पर कोई जिम्मेदारी देता है (हालांकि हमारे मामले में यह समय पर बैंक हस्तांतरण द्वारा भुगतान किए गए सामान को वितरित करने के लिए एक दायित्व है)।

बैंकों की ओर से, सब कुछ आसानी से नहीं हो रहा है। सबसे पहले, नौकरशाही। बैंक के साथ एक समझौते को समाप्त करने और क्रेडिट पर बेचने का अवसर प्राप्त करने के लिए नरक के सभी नौ हलकों से गुजरना आवश्यक है। सिद्धांत रूप में, अन्य क्षेत्रों के ग्राहकों को ऋण पर बेचने का कोई तरीका नहीं है। अनुमोदन की संभावना नियमित स्टोर की तुलना में काफी कम है। यह सब 2012 में जारी किए गए पीओएस ऋण की मात्रा के संदर्भ में रूस के 5 सबसे बड़े बैंकों पर लागू होता है। मुझे दूसरों के साथ कोई अनुभव नहीं है, लेकिन मुझे लगता है कि स्थिति बेहतर नहीं है। बैंक प्रक्रियाओं की आंतरिक प्रणाली ऑफ़लाइन के लिए बनाई गई थी, यानी कि कुछ एल्डोरैडो में 75% प्रति वर्ष पर iPhones के लिए ऋण जारी करने के लिए। ऐसा मॉडल इंटरनेट पर काम नहीं करेगा, क्योंकि यहां खरीदार के पास एक अलग स्तर का विश्वास और वित्तीय साक्षरता है।

और अब, ताबूत के ढक्कन में आखिरी कील के रूप में रसद है। रूस में किसी भी व्यवसाय के लिए बुराई की जड़ और समस्याओं का स्रोत। बैंक या ब्रोकर के लिए, एक ग्राहक के साथ ऋण समझौते की डिलीवरी और हस्ताक्षर निश्चित (और काफी) खर्च होते हैं। लेकिन मुख्य बात यह है कि ये खर्च व्यर्थ हो सकते हैं यदि ग्राहक माल को मना करता है या स्टोर उन्हें जहाज नहीं दे सकता है। लॉजिस्टिक्स जोखिम के स्तर को बहुत बढ़ाता है और ऑनलाइन स्टोर पर अतिरिक्त जिम्मेदारी देता है। अक्सर, यह जिम्मेदारी क्रेडिट पर बेचने की संभावना से इनकार करने का मुख्य कारण बन जाती है। हर कोई इस दुर्भाग्य से जूझता है जैसे कि: कोई अपनी कूरियर सेवा बनाता है, कोई आउटसोर्स डिलीवरी करता है, कोई खरीदार को बैंक के कार्यालय में पेट भरने के लिए मजबूर करता है, और किसी को सभी जोखिमों के बारे में पता चलता है, जो आमतौर पर भुगतान के लिए ऋण समझौतों के स्कैन को स्वीकार करता है।
निष्कर्ष: इंटरनेट पीओएस-क्रेडिट बाजार में बैंक और ब्रोकर और दुकानें दोनों स्थिर हैं।

जैसा कि आप देख सकते हैं, इस बाजार में 2-3 से अधिक वर्षों के काम में बहुत सारी समस्याएं जमा हो गई हैं। और उनमें से प्रत्येक को अपने तरीके से लड़ना होगा। वास्तव में एक उत्साहजनक बिंदु है: उपरोक्त सभी कठिनाइयों के बावजूद, क्रेडिट पर खरीदने की सेवा निश्चित रूप से खरीदारों के साथ लोकप्रिय है। यह शुष्क आँकड़ों द्वारा दर्शाया गया है: क्रेडिट पर 1 बिक्री के लिए किसी भी ऑनलाइन स्टोर खाते की औसत 8 नियमित बिक्री। खरीदार क्रेडिट पर खरीदने के अवसर का उपयोग करते हैं, यदि कोई हो। बाजार की वृद्धि कुछ और द्वारा बाधित होती है: "धीमी" बैंक और बहुत "तेज" स्टोर एक दूसरे के साथ अधिक प्रभावी बातचीत के लिए स्थितियां नहीं बना सकते हैं।

इस निष्कर्ष पर आने के लिए, हमें 2 साल की मेहनत लगी। इस तथ्य के आधार पर कि वर्तमान में क्रेता पर क्रैडिट सेवा की सबसे अधिक आवश्यकता है (न कि बैंक और स्टोर, जैसा कि हमें उम्मीद थी कि प्रोजेक्ट लॉन्च करते समय), यह वह खरीदार है जिसे हम लोन एप्लिकेशन को पूरा करने के लिए आवश्यक अधिकांश कार्यों को शिफ्ट करना चाहते हैं। यह खरीदार है जो हमें बताना चाहिए कि वह क्रेडिट पर क्या खरीदना चाहता है, और फिर हमें उसके आवेदन की प्रक्रिया करनी चाहिए। इस प्रकार, फिलहाल कार्य खरीदार को ब्याज के सामानों के लिए ऋण पर कई लाभकारी पेशकशों को जल्दी और आसानी से प्राप्त करने में सक्षम बनाने के साथ-साथ हर दूसरे खरीदार को इस अवसर के बारे में जानकारी देना है। इसके लिए हमारे पास सब कुछ है, विज्ञापन के लिए पैसे के अलावा "पर्याप्त" अनुप्रयोगों का बड़ा प्रवाह। इसे बढ़ाने के लिए, हम "अन्य विमानों" में समाधान खोजने के लिए विभिन्न प्रयास करते हैं। फिलहाल, हम निम्नलिखित विकल्पों पर विचार कर रहे हैं:

• बाजार नेविगेटर ब्राउज़रों के लिए आवेदन
• ऋण आवेदन पत्र के साथ एक अलग साइट
• मोबाइल एप्लिकेशन (?)
• बड़े स्टोरों की साइटों पर बटन CONPA.ru स्थापित करना

विकल्पों में से प्रत्येक की आवश्यकता है, सबसे पहले, सक्षम और महंगी विपणन। हम न्यूनतम लागत के साथ उनमें से प्रत्येक को "जांच" करने का प्रयास करते हैं। शायद अन्य उपाय भी हैं जिनके बारे में हमने सोचा भी नहीं है। हमारी टीम इस मुद्दे पर टिप्पणियों के लिए विशेष रूप से प्रतिष्ठित दर्शकों की आभारी होगी।