यूक्रेन का इंटरबैंक इलेक्ट्रॉनिक पेमेंट सिस्टम
(SEP) यूक्रेन में बैंकों और राज्य के कोष संस्थानों के बीच भुगतान की मुख्य प्रणाली है। यह इसके माध्यम से है कि देश में व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं के बीच भुगतान का बड़ा हिस्सा होता है। बीओटी एक बंद आरटीजीएस-सिस्टम है जिसमें धन एक बंद वित्तीय स्थान में घूमता है और नेशनल बैंक द्वारा उत्सर्जन नियंत्रण में है। तो - यह कैसे काम करता है ...
ऐसा लगता है,
Luzhkov Yushchenko इसके साथ क्या करना है? यह Yushchenko था, जो 1993-1999 में नेशनल बैंक
(NBU) के अध्यक्ष के रूप में अपने काम के दौरान यूक्रेन की बैंकिंग प्रणाली के गठन के मूल में खड़ा था। उस समय, बहुत सारे आंतरिक बैंकिंग उपकरणों और प्रणालियों को विकसित और कार्यान्वित किया गया था, और एक व्यापक नियामक ढांचा विकसित किया गया था। तब बीओटी विकसित और लॉन्च किया गया था।
01.01.2014 तक, 423 संस्थान एसईपी में भाग ले रहे थे, जिनमें से:
- 180 - बैंक (यूक्रेन में 01.01.2014 तक 183 बैंक थे)
- 178 - बैंकों की शाखाएँ
- 28 - राज्य कोषागार सेवा के निकाय
- 37 - नेशनल बैंक की संस्थाएँ
2013 में:
- 347.6 मिलियन भुगतान किए गए थे
- 12.7 ट्रिलियन की राशि में। UAH। (1.5 ट्रिलियन डॉलर)
2013 के लिए दैनिक औसत
- 1.4 मिलियन भुगतान
- 50.5 बिलियन डालर की राशि में। (6 बिलियन डॉलर)
- एसईपी में प्रतिभागियों के खातों में धन का संतुलन: 27.8 बिलियन डालर। ($ 3.5 बिलियन)
बैंक कैसे गणना करता है
प्रत्येक बैंक में एक संवाददाता खाता होता है जिसे NBU के साथ खोला जाता है। यह एक सामान्य समेकित खाता है। अधीनस्थ संस्थानों
(शाखाओं, शाखाओं) में संवाददाता खाते नहीं हैं। अपवाद तथाकथित हैं "शेष" शाखाएँ, जिनका अपना एमएफआई कोड है और लगभग पूर्ण-लघु बैंक हैं। हालांकि, पिछले 10 वर्षों में, अधिकांश बैंकों ने अधीनस्थ बैलेंस शीट संस्थानों की संख्या को कम करने और कम करने की नीति अपनाई है। बैंक के स्वयं के निधियों को संवाददाता खाते में जमा किया जाता है, जिनका उपयोग अंतरबैंक भुगतान के लिए प्रचालन निधि के रूप में किया जाता है। इस प्रकार, यह गारंटी दी जाती है कि बैंक केवल उन निधियों का उपयोग कर सकता है जो उसके पास बस्तियों के लिए हैं।
SEP में भाग लेने वाले ज्यादातर तथाकथित पर काम कर रहे हैं समेकित संवाददाता खाते की सेवा का "तीसरा मॉडल", जिसके अनुसार बैंक में एक संवाददाता खाता और एक अंतरबैंक इंटरब्रेन भुगतान प्रणाली है, जो बैंक शाखाओं के बीच धन हस्तांतरण और बैंक शाखाओं में अंतर बैंक धन हस्तांतरण के लिए एसईपी के साथ सहभागिता प्रदान करता है
(कुल सात मॉडल हैं) ।
बीओटी में भुगतान अपरिवर्तनीय हैं। न तो सर्जक और न ही कोई और पूरा लेनदेन याद कर सकता है। लेनदेन का आरंभकर्ता केवल खाताधारक का बैंक-धारक होता है। लेनदेन प्रसंस्करण प्राथमिकता एक जीवित कतार में है। अन्य प्राथमिकताएं नहीं हैं।
व्यवहार में
जब आप किसी दूसरे शहर के किसी उद्यम के लिए सेवाओं / सामानों के लिए बैंक के कैश डेस्क पर पैसा देते हैं, तो आपका पैसा बैंक के बैंक खाते में जाता है। इसके अलावा, लेखाकार भुगतान की पुष्टि करता है और राशि इस बैंक के आंतरिक संवाददाता खाते में जाती है। बैंक में बीओटी ऑपरेटर - भुगतान भेजने की पुष्टि करता है और भुगतान NBU के क्षेत्रीय प्रशासन के समाशोधन गृह में जाता है, जिसके लिए यह बैंक अधीनस्थ है। अगला - भुगतान कीव में सेंट्रल क्लियरिंग हाउस में NBU को जाता है - के बाद - पेयी के बैंक के क्षेत्र में NBU प्रादेशिक प्रशासन को - तब - पेयी के बैंक को और अंत में आपके फंड के आदाता के खाते में जमा हो जाता है। जिस क्षण से बैंक A से भुगतान भेजा जाता है, उस क्षण को बैंक B के साथ आदाता के खाते में क्रेडिट किया जाता है, इसमें औसतन 1-4 घंटे लगते हैं
(कैशियर और अकाउंटेंट को आपके भुगतान को संसाधित करने में लगने वाले समय का ध्यान नहीं है, जो बैंक के आधार पर एक दिन तक का हो सकता है) । संपूर्ण भुगतान प्रक्रिया काफी स्वचालित है, लेकिन मैनुअल नियंत्रण के लिए भी महत्वपूर्ण भूमिका है।
यदि भुगतानकर्ता और प्राप्तकर्ता एक ही क्षेत्र में हैं, या यहां तक कि एक ही बैंक के भीतर
(तो बीओटी का उपयोग नहीं किया जाता है यदि ये बैंक इकाइयां असंतुलित हैं) तो यह योजना सरल है।
एक महत्वपूर्ण नोट - एसईपी वास्तविक समय में काम करता है। इस प्रकार, हर दिन 8:00 से 18:00 तक भुगतान का प्रसंस्करण होता है। भेजे गए सभी भुगतान संसाधित और प्राप्तकर्ताओं को वितरित किए जाने चाहिए। कोई "त्रिशंकु" भुगतान नहीं होना चाहिए। इसलिए, यदि आपको बताया जाता है कि "
मैंने भुगतान भेजा है ", लेकिन आपने इसे उस दिन प्राप्त नहीं किया, तो वार्ताकार झूठ बोल रहा है, या
(शायद ही कभी) बैंक को दोष देना है और अपनी समस्याओं के कारण अपना भुगतान नहीं भेजा है। लेकिन उत्तरार्द्ध अत्यंत दुर्लभ है, क्योंकि NBU से काफी गंभीर प्रतिबंधों के साथ धमकी।
लेनदेन को प्रदर्शित करने के लिए बैकअप ट्रांज़िट खाते हैं जो उस दिन शुरू किए गए थे लेकिन पूरे नहीं हुए थे। यह अतुल्यकालिक मोड में असाधारण मामलों में काम करना संभव बनाता है।
यदि बैंक में कोई तकनीकी समस्या है
(उदाहरण के लिए, इंट्रा-बैंक भुगतान प्रणाली विफल हो जाती है - जो अपने आप में पूंजी है) और बैंक के पास बीओटी के समापन समय को पूरा करने के लिए समय नहीं है, तो बैंक बीओटी के कामकाजी समय को 1 से बढ़ाने के अनुरोध के साथ NBU को एक अनुरोध लिखता है -2 घंटे। और फिर यूक्रेन के सभी बैठते हैं और इन हिरणों का इंतजार करते हैं जब तक कि वे उनकी समस्याओं का समाधान नहीं करते। यदि वे समय सीमा को पूरा नहीं करते हैं - तो यह एक बड़ा दु: ख है, लेकिन यह एक अलग मुद्दा है - मैं अगली बार इस बारे में बताऊंगा। ईपीपी सप्ताहांत पर काम नहीं करता है।
उपकरण
एसईपी को एक लंबे समय से पहले
(1996 के बाद से) पेश किया गया था - कंप्यूटर बूम के भोर में - और हार्डवेयर के लिए इसकी आवश्यकताएं बहुत ही लोकतांत्रिक हैं। व्यवहार में, भुगतान फ़ाइलों
(बैच मोड) के रूप में स्थानांतरित किए जाते हैं। एक विशेष संरचना
(तथाकथित "बंडल") वाली फ़ाइल में 1-1000 भुगतान होते हैं। फ़ाइल प्राप्त करने के बाद, प्राप्तकर्ता इस पर रिपोर्ट करता है और फ़ाइल को संसाधित करता है। प्रत्येक प्राप्तकर्ता
(बीओटी प्रतिभागी) की अपनी अल्फ़ान्यूमेरिक एन्कोडिंग है
(लैटिन वर्णमाला / संख्या के 4 वर्ण) । फाइलें विशेष रूप से नामित और क्रमांकित हैं। भुगतान आंतरिक बैंकिंग प्रणाली
(ODB - बैंक संचालन दिवस) में तैयार किए जाते हैं। यह ओडीबी है जो निपटान दस्तावेजों और सेवा संदेशों के सही गठन को सुनिश्चित करना चाहिए।
इस प्रकार, बोर्ड पर नेटवर्क के साथ केवल 486 कंप्यूटर के साथ ईपीए में सफलतापूर्वक भाग लेना संभव है।
वैश्विक स्तर पर एक ही:
- उच्चतम स्तर पर - नेशनल बैंक ऑफ यूक्रेन के सेंट्रल क्लियरिंग हाउस में, "एआरएम -1" सॉफ्टवेयर और हार्डवेयर कॉम्प्लेक्स चल रहा है। यह देशव्यापी समाशोधन गृह के काम का प्रबंधन करने के लिए बनाया गया है। सही संचालन, EPA का सिंक्रनाइज़ेशन, गति नियंत्रण, अनधिकृत पहुंच से सुरक्षा और ऐसे प्रयासों का पता लगाने की जाँच करता है।
- दूसरे स्तर पर - NBU के क्षेत्रीय समाशोधन घरों में - "एआरएम -2" परिसर संचालित होता है। यह इस क्षेत्र में बैंकों के लिए सूचना का आदान-प्रदान है, अन्य क्षेत्रों में "एआरएम -2" के साथ निपटान दस्तावेजों का आदान-प्रदान, क्षेत्र के भीतर प्रतिभागियों के लिए बीओटी का सिंक्रनाइज़ेशन, भुगतान पर नियंत्रण, अनधिकृत पहुंच के खिलाफ सुरक्षा।
- तीसरे स्तर पर - बैंकों में - "एआरएम -3" जटिल। "एआरएम -2" के साथ सूचना का आदान-प्रदान और हस्तांतरण, बैंक की आंतरिक भुगतान प्रणाली के साथ बातचीत।
फ़ाइल विनिमय सॉफ्टवेयर और हार्डवेयर के एक सेट के माध्यम से किया जाता है जिसे "
NBU ईमेल " कहा जाता है। यूक्रेन के सभी बैंकिंग संस्थानों, साथ ही कई सरकारी और वाणिज्यिक संगठनों तक इसकी पहुँच है।
सुरक्षा
अपने आप में, यूक्रेन की बैंकिंग प्रणाली काफी सोचनीय है और तकनीकी दृष्टिकोण से बहुत विश्वसनीय है। मैं सुरक्षा के दो पहलुओं पर बात करूंगा- तकनीकी और संगठनात्मक।
पहला है क्रिप्टोग्राफी हार्डवेयर। प्रत्येक बीओटी प्रतिभागी को एनबीटी टेरीटोरियल एडमिनिस्ट्रेशन
(बंद सममित कुंजी) में एन्क्रिप्शन उपकरण और क्रिप्टोग्राफी कुंजी प्राप्त होती है। तकनीकी संचार चैनलों में हार्डवेयर एन्क्रिप्शन सिस्टम का भी उपयोग किया जाता है। मैं उनके बारे में बात नहीं करूंगा - मैं केवल यह कहूंगा कि वे हैं और वे काफी गंभीर हैं, यद्यपि कॉम्पैक्ट। समय-समय पर
(हालांकि बहुत कम ही), NBU संरक्षण प्रौद्योगिकी में परिवर्तन करता है।
दूसरा पहलू पहले से उल्लेखित संवाददाता खाता है। "सामान्य रूप से" ग्राहकों के सभी फंड बैंक के बटुए का निर्माण करते हैं। गणना इससे की जाती है, भुगतान इसे प्राप्त किया जाता है। बैंक के मनी सर्कुलेशन
("मनी") में एक समझदार विशेषज्ञ यह अनुमति नहीं देता है कि संवाददाता खाते पर बहुत सारा पैसा है - मुफ्त नकद संसाधनों को NBU या अन्य बैंकों को एक निश्चित अवधि के लिए पत्राचार खाते में अपने अंतराल को बंद करने के लिए बेचा जाता है, या इसके विपरीत - संसाधनों को खरीदा जाता है इंटरबैंक उनके छेद बंद करने के लिए। यह फायदेमंद है - इंटरबैंक बाजार में 3% पर संसाधन खरीदना और 18% पर ऋण जारी करना आपको अच्छा महसूस करा सकता है। इसके विपरीत - जब आपके पास अपने संवाददाता खाते पर बहुत पैसा है - इसका मतलब यह नहीं है कि बैंक समृद्ध है - इसका मतलब है कि "मनी मैन" मूर्ख है और मुफ्त संसाधनों पर आय नहीं कमाता है। लेकिन वापस सुरक्षा के लिए। अभ्यास से पता चलता है कि अधिकांश बैंकिंग अपराध बैंक कर्मचारियों द्वारा किए जाते हैं - और, एक नियम के रूप में, आईटी विभागों के बहुत स्मार्ट कर्मचारियों द्वारा, जो लेखांकन और बैंकिंग में भी विशेष रूप से बूट होते हैं - इसलिए वे प्राथमिक अज्ञानता पर "जलते हैं"। नहीं, निश्चित रूप से ऐसे अद्वितीय हैं जो इन निर्देशों को सफलतापूर्वक संयोजित करते हैं, लेकिन हमने आपको उनके बारे में नहीं बताया।
इसलिए - एक हमलावर जिसने फैसला किया कि वह बैंकों का एक पारखी था, इंट्रा-बैंक भुगतान प्रणाली के आधार पर भौतिक समायोजन कर रहा है। NBU में आधार पाने के लिए - हाथ कम हैं, इसलिए - अधिकतम आपके बैंक के अंदर है। हम कंपनी को नियंत्रण में लेते हैं और "बैलेंस" क्षेत्र में साइड में शून्य जोड़ते हैं। नतीजतन, 100 हजार के बजाय, हमारे पास शेष राशि पर 1 मिलियन है। अब - हम संतुष्ट हैं - हम इस पैसे को पक्ष में लेने के लिए भुगतान कर रहे हैं और हम एक सुंदर द्वीप पर सुबह से मिलने के लिए ड्यूरू देने की तैयारी कर रहे हैं। केवल ये किवोरुकी यह नहीं समझते हैं कि उनके परिवर्तनों के कारण - बैंक के संवाददाता खाते में कोई पैसा नहीं जोड़ा गया था। और उनका भुगतान बाहर निकलने पर लटका दिया गया था, या NBU में "पीला संतुलन" - अधिक धन की आवश्यकता है, अब वे उपलब्ध हैं और वे सभी कानों पर डाल दिए जाते हैं और जब तक इस घटना का कारण नहीं बनता है, तब तक उन्हें कानों से नहीं हटाया जाएगा। सामान्य तौर पर - "छल" की जाने वाली हर चीज का अधिकतम पता चल जाएगा - अगली सुबह, क्योंकि बैंक के अंदर बैंकिंग दिवस बंद / खोला जाएगा और इस विशेष खाते पर एक विसंगति का खुलासा किया जाएगा आप केवल शेष राशि नहीं बदल सकते। दिन को बंद करते समय, पिछले दिनों से शेष राशि, दैनिक टर्नओवर, खाता समूहों द्वारा कुल शेष आदि की जांच की जाती है। आदि सामान्य तौर पर - आपको समान जटिलता के एक घोटाले को बाहर निकालने के लिए एक बहुत बड़ा विशेषज्ञ होने की आवश्यकता है। बहुत सरल धोखाधड़ी तरीके हैं जो तकनीकी घटक से संबंधित नहीं हैं।
घरेलू रसोई
लेनदेन राशियों पर कोई प्रतिबंध नहीं है। तकनीकी रूप से, लेन-देन की राशि बैंक के संवाददाता खाते पर शेष राशि तक सीमित है - लेन-देन का आरंभकर्ता।
बस्तियों को वास्तविक समय में बनाया जाता है, और इसके लिए धन्यवाद, बीओटी प्रतिभागियों को तरलता की योजना के लिए जल्दी से जानकारी प्राप्त करने में सक्षम हैं।
खातों के अनुसार ओवरड्राफ्ट असंभव है। और यह बैंकों में प्रणालीगत संकट के खिलाफ अतिरिक्त सुरक्षा है।
SEP यूक्रेन के नेशनल बैंक की संपत्ति है। एसईपी में प्रत्येक ऑपरेशन के लिए, बैंक NBU को एक शुल्क का भुगतान करता है। कुल राशि प्रति माह लेनदेन की संख्या और उस समय पर निर्भर करती है जब भुगतान किया गया था - 16:00 तक, 16 से 18
(डेढ़ टैरिफ) और 18:00
(डबल) के बाद। लागत बहुत कम है, क्योंकि NBU का लक्ष्य आने के लिए नहीं है, लेकिन पूरे देश में ईपीए के काम का आर्थिक प्रभाव प्राप्त करना है।
प्रत्येक मुद्रा के लिए, बीओटी प्रतिभागी एक अलग संवाददाता खाता खोलता है
(और ऐसी मुद्रा के लिए केवल एक) । पेमेंट तकनीक में व्यावहारिक रूप से कोई अंतर नहीं हैं, सिवाय इसके कि NBU इंटरस्टेट सेटलमेंट सेंटर में केवल एक ही स्थान पर वाणिज्यिक बैंकों के लिए संवाददाता खाते खोले गए हैं और इस प्रकार कोई अंतर्राज्यीय बस्तियां नहीं हैं। रूपांतरण प्रदान नहीं किया गया है। अलग-अलग मुद्राओं में बस्तियों को अलग-अलग किया जाता है।
बीओटी पृथक नहीं है। इसमें प्रवेश द्वार हैं और पूर्व यूएसएसआर और स्विफ्ट देशों की भुगतान प्रणालियों से जुड़ा हुआ है
एक "
लाल संतुलन " स्थिति तब उत्पन्न हो सकती है जब मानक बीओटी उपकरण को दरकिनार कर बैंक पर कुछ जुर्माना लगाया जाता है, और संवाददाता खाते पर पर्याप्त पैसा नहीं है। तब भुगतान की प्राप्ति और नकारात्मक शेष को बंद करने तक सभी निवर्तमान भुगतान असंभव होंगे। यह स्थिति अधिक सैद्धांतिक है - मैंने व्यक्तिगत रूप से इस बारे में नहीं सुना है।
निष्कर्ष
अंत में, मैं उस झुकाव पर ध्यान देना चाहूंगा। इस तथ्य के कारण कि यूक्रेन - एक ही समय क्षेत्र में रहता है - यह एक बहुत ही विश्वसनीय और लचीली बैंकिंग प्रणाली का निर्माण करना संभव था जो रोज़ाना एक बैंकिंग दिवस को खोलता / बंद करता है और एक साथ संतुलन लाता है, जो उच्च तकनीकी विश्वसनीयता देता है।
एक अलग विषय - जब चीजें गड़बड़ा जाती हैं - संचार चैनल, वित्तीय सर्वर
(और सामान्य रूप से बैकअप) विफल हो जाते हैं, प्रोग्रामर जानबूझकर / अनजाने में बैंकिंग सिस्टम बिछाते हैं और फिर एक रोमांचक अवधि शुरू होती है जिसे "आपातकालीन स्थितियों में बैंकिंग प्रणाली का कामकाज" कहा जाता है। लेकिन वह एक और कहानी है।
