रूसी राष्ट्रीय भुगतान प्रणाली में मौजूदा लोगों की तुलना में अधिक सफल होने का हर मौका है

हाल ही में, रूस में एक राष्ट्रीय भुगतान प्रणाली के निर्माण के बारे में सवाल उठाया गया था।

सबसे अधिक संभावना है, यह वीजा / एमसी रूस के लिए एक वैश्विक प्रतियोगी बनाने के लिए संभव नहीं होगा। इसके बजाय, आप एक समाशोधन कंपनी नहीं बना सकते हैं - वीज़ा / एमसी की एक प्रति, जो किसी बिंदु पर छद्म बैंकिंग संरचना में भी बदल सकती है, लेकिन एक बुनियादी ढांचा तैयार कर सकती है जिसमें प्रत्येक बैंक ऐसी समाशोधन कंपनी के कार्यों का निष्पादन करेगा।

अब सरकार और राज्य ड्यूमा इस भ्रांति से शुरू हो रहे हैं कि हमारे बैंक प्रगति के पीछे हैं और इस समस्या को हल करने के लिए अंतरराष्ट्रीय वीज़ा / एमसी सिस्टम के समान एक सुपरबैंक संरचना तैयार करना आवश्यक है। इससे सहमत होना असंभव है। इससे पहले लेख में, हमने पहले ही उल्लेख किया था कि रूस, प्रौद्योगिकी में बाद में "प्रवेश" के कारण, इन प्रौद्योगिकियों की कम लागत और "ब्रेक" के बिना उच्च स्तर पर उन्हें "दर्ज" करने की क्षमता का लाभ है जो उन लोगों को रखते हैं जो "प्रवेश" करते हैं उनमें पहले। इसके कई उदाहरण हैं, आप एक घरेलू सादृश्य दे सकते हैं, इसलिए बोलने के लिए: डेटाबेस जिसके विकास के लिए उस समय लाखों डॉलर खर्च किए गए थे, जिन्हें "भुगतान करना" चाहिए था, अब किसी भी वेबमास्टर को मुफ्त खुले लाइसेंस के तहत मुफ्त में उपलब्ध हैं।

एक नए तकनीकी आधार पर, बैंकों के बीच संबंध ऐसे हैं कि किसी अतिरिक्त अतिरिक्त संरचना की जरूरत नहीं है।

वर्तमान में, हमारी कंपनी दूसरे के पक्ष में एक संघीय कंपनी की बिक्री के लिए एक प्रमुख लेनदेन के साथ है। हम बाजार को इंगित नहीं करेंगे, क्योंकि इस बाजार में केवल कुछ ही खिलाड़ी हैं, और यह तुरंत स्पष्ट हो जाएगा कि कौन सी कंपनी प्रश्न में है, और ग्राहक के साथ हमारे संबंधों को उसकी सहमति के बिना हमारी भागीदारी के बारे में जानकारी का खुलासा करने की आवश्यकता नहीं है। लेकिन यहाँ वही है जो अब हम सामना कर रहे हैं। लेन-देन - सभी कारण परिश्रम और अन्य चाल के अलावा, यह प्रबंध LLC में शेयरों की बिक्री के लिए एक सरल अनुबंध के लिए नीचे आता है। जैसा कि आप जानते हैं, शेयर के स्वामित्व से अलगाव के लिए लेन-देन के नोटरीकरण के समय गुजरता है (संघीय कानून के अनुच्छेद 21 के अनुच्छेद 12 "सीमित देयता कंपनियों पर")। प्रारंभ में, हमने निवेशकों के प्रतिनिधियों के साथ ऋण पत्र के माध्यम से बस्तियों की संभावना पर चर्चा की। लेकिन वास्तविक स्थिति की गणना करने के बाद, हम इस निष्कर्ष पर पहुंचे कि आप बिना किसी क्रेडिट पत्र के कर सकते हैं।

योजना इस प्रकार है। पार्टियां नोटरी से मिलती हैं (अधिक सटीक रूप से, नोटरी खुद कार्यालय में आती है, आधे मिलियन रूबल के लिए "टैरिफ द्वारा सटीक" आप एक सवारी के लिए जा सकते हैं)। हम सभी दस्तावेजों को तैयार करते हैं, इसे प्रिंट करते हैं, अनुबंध खरीदार द्वारा हस्ताक्षरित होते हैं। उसी समय, भुगतान आदेश पर हस्ताक्षर करने के लिए अधिकृत व्यक्ति ग्राहक बैंक के माध्यम से भुगतान भेजता है। कुछ मिनटों के बाद, विक्रेता अपने बैंक को फोन करता है और स्पष्ट करता है कि क्या बैंक उसकी सेवा करने वाले बैंक के संवाददाता खाते में आ गए हैं। उसके बाद, विक्रेता अनुबंध पर हस्ताक्षर करता है, और नोटरी इसे प्रमाणित करता है।

इस योजना में कुछ भी अवास्तविक नहीं है। बेशक, हमारी स्थितियों में, इस तरह से सब कुछ होने के लिए, खरीदार के लिए यह आवश्यक है कि वह एक दिन पहले ऑपरेटर के साथ या अपने बैंक में प्रबंधक के साथ सहमत हो, ताकि वे उससे भुगतान का इंतजार करें और इसे तुरंत संसाधित करें। विक्रेता को अपने बैंक में ऑपरेटर के साथ पूर्व संध्या पर सहमत होना होगा ताकि वे जल्दी से बैंक खाते पर शेष राशि की जांच कर सकें। लेकिन जब इतनी बड़ी मात्रा की बात आती है, तो यह इतना मुश्किल नहीं है।

परिणाम क्या है? भुगतान ऑनलाइन मोड में शाब्दिक रूप से होता है, देरी की गणना मिनटों में की जाती है और पूरी तरह से मानव कारक के कारण होती है। भुगतान प्रक्रिया में किसी व्यक्ति की भागीदारी से छुटकारा पाना चाहिए, कम से कम एक निश्चित सीमा तक, जिसे भत्ते के भुगतान की ऊपरी राशि के रूप में परिभाषित किया जा सकता है। दरअसल, बैंकों में अब यही हो रहा है, जो किसी व्यक्ति के खाते में बड़ी राशि और कुछ आपूर्तिकर्ता के खाते में एक छोटी राशि भेजकर सत्यापित करना आसान है।
इस लेनदेन के उदाहरण पर, भुगतान पथ पर देरी के स्थान स्पष्ट रूप से दिखाई देते हैं। हमारे पास पहली चीज एक भुगतान दस्तावेज़ का गठन है (हम एक भुगतान आदेश तक सीमित नहीं होंगे)। जाहिर है, "कार्ड" बस्तियों के मामले में, भुगतान दस्तावेज को विक्रेता द्वारा तैयार किया जाना चाहिए। सामान्य स्थिति में, यह भुगतान की आवश्यकता होगी (यह काम करने के लिए उपयोग की जाने वाली सभी ऊर्जा आपूर्ति कंपनियां हैं), लेकिन अगर हम इन पदों से इस दस्तावेज़ का संपर्क करते हैं, तो भुगतान की आवश्यकता को तीन चरणों की आवश्यकता होगी:

विक्रेता द्वारा भुगतान का अनुरोध जारी करना - भुगतानकर्ता द्वारा स्वीकृति - विक्रेता को एक संदेश के साथ भुगतानकर्ता बैंक द्वारा भेजना।

इस बीच, यदि हम उसी दस्तावेज को भुगतानकर्ता के भुगतान आदेश के रूप में मानते हैं, तो हम प्रक्रिया को दो चरणों में छोटा कर देते हैं:

भुगतानकर्ता के "हस्ताक्षर" के साथ भुगतान आदेश भेजना - विक्रेता को संदेश भेजने के साथ भुगतानकर्ता के बैंक को भुगतान भेजना।

इलेक्ट्रॉनिक डेटा एक्सचेंज के संदर्भ में, हर कदम पर बचत महत्वपूर्ण है।

इसलिए, एक भुगतान आदेश, जिसकी तैयारी और भरने में विक्रेता "मदद करता है"। इसमें कुछ भी गैरकानूनी नहीं है, क्योंकि भुगतानकर्ता वैसे भी इस दस्तावेज़ को "संकेत" देता है।

फिर भुगतानकर्ता की पहचान होती है, जिसके लिए कुछ भौतिक माध्यमों पर विभिन्न प्रकार के इलेक्ट्रॉनिक डेटा संग्रहीत होते हैं। हमारे ग्राहकों को जो गणना करनी है, उस स्थिति में, यह क्लाइंट बैंक प्लस पिन कोड के लिए एक फ्लैश ड्राइव है, "सड़क पर" बस्तियों के मामले में यह एक बैंक कार्ड प्लस पासवर्ड है, हालांकि, यह नहीं कहा जा सकता है कि विकल्प समाप्त हो गए हैं। पहचान के विकल्प बहुत सारे हैं।

ग्राहक बैंक के माध्यम से पहचान करने के बाद, ऑपरेटर को भुगतानकर्ता से प्राप्त हस्ताक्षरित भुगतान आदेश देखना चाहिए और प्राप्तकर्ता बैंक के संवाददाता खाते में अपने बैंक (जो रूसी संघ के केंद्रीय बैंक में प्रत्येक बैंक के लिए खुला है) के संवाददाता खाते से भेजना चाहिए।

यह सब, भुगतान "चला गया" है और प्राप्तकर्ता बैंक पहले से ही इसे अपने संवाददाता खाते में "देख" सकता है।

फिर वही कहानी प्राप्तकर्ता बैंक में शुरू होती है। ऑपरेटर को इस भुगतान को देखना होगा और धन को या तो लाभार्थी के खाते में जमा करना होगा या, यदि बैंक में कोई नहीं है, तो विशेष खाते में "स्पष्टीकरण तक"।

यद्यपि बैंक ग्राहकों की पहचान करने के तरीके अभी भी चल रहे हैं, लेकिन कुछ भी उन्हें सार्वभौमिक होने से नहीं रोकता है। चालू खाते की 20-अंकीय संख्या आपको किसी भी ग्राहक चालू खाते की विशिष्ट पहचान करने की अनुमति देती है। अंत में, यदि संख्या पर्याप्त नहीं है, तो इसे जोड़ना संभव होगा, क्योंकि यह अभी भी कम से कम होगा। उस भुगतान आदेश को याद करें जिसे हम बैंक को भेजते हैं, अब निम्नलिखित संख्याएँ हैं: टिन, केपीपी, निपटान खाता, संवाददाता खाता, बीआईसी, अनुक्रम संख्या। साथ ही, पार्टी और उसके बैंक का नाम। स्वाभाविक रूप से, इसे दो से गुणा किया जाना चाहिए, क्योंकि भुगतान करने के लिए हमेशा दो पक्ष होते हैं। साथ ही, भुगतान की राशि और आधार। संख्याएँ, जैसा कि आप देख सकते हैं, पर्याप्त और बहुतायत में हैं, इसलिए, निपटान खाते का एक एकल सार्वभौमिक पहचानकर्ता - TIN, PPC, संवाददाता खाता, BIC, पार्टी और उसके बैंक का नाम के बजाय - भुगतान क्रम को तीन संख्याओं तक कम कर देगा: भुगतानकर्ता और प्राप्तकर्ता संख्या, भुगतान राशि और दो आवश्यक डेटा: भुगतान का आधार और भुगतानकर्ता के हस्ताक्षर।
इस तरह की कार्य योजना जमाकर्ताओं के अधिकार का उल्लंघन नहीं करती है ताकि वे अपनी बैंक गोपनीयता सुनिश्चित कर सकें, क्योंकि खाता सामग्री का डेटा अभी भी केवल बैंक में ही संग्रहीत है, इसलिए आप अगले चरण में भी जा सकते हैं: निपटान खाते के वर्तमान सार्वभौमिक पहचानकर्ता पर डेटा ऑनलाइन उपलब्ध कराएं। यह भुगतानकर्ता बैंक को प्राप्तकर्ता के अस्तित्व की स्वचालित रूप से जांच करने और गलत भुगतान को समाप्त करने की अनुमति देगा, जिसके लिए एक अलग खाता 47416 वर्तमान में उपयोग किया जाता है।
एक सार्वभौमिक खाता पहचानकर्ता का परिचय आपको बैंक को स्वचालित रूप से भुगतान भेजने और वितरित करने की अनुमति देगा।

नए आधार पर निर्मित निपटान प्रणाली इस तरह दिखनी चाहिए:

भुगतान आदेश का इनपुट, इसके हस्ताक्षर - प्राप्तकर्ता को एक अधिसूचना भेजने के साथ भुगतानकर्ता बैंक द्वारा अनुमोदन।

जाहिर है, कोई भी सुपरब्रैंक संरचना यहां आवश्यक नहीं है।

आप इस श्रृंखला में लाभार्थी के बैंक से पुष्टि जोड़ सकते हैं, लेकिन यह एक अतिरिक्त लिंक है, ऐसा लगता है कि रूसी संघ के केंद्रीय बैंक के स्तर पर इस मुद्दे को हल करना संभव है, ताकि भुगतान भेजने तक भुगतानकर्ता का बैंक प्राप्तकर्ता को सूचना न भेज सके, यह आसानी से सॉफ्टवेयर द्वारा हल किया जाता है। हालांकि, लाभार्थी के बैंक की पुष्टि भी विशेष रूप से मुश्किल नहीं है।

केवल एक प्रश्न शेष है: भुगतान की राशि क्या होगी जिसमें ऑपरेटर की कोई भागीदारी नहीं होगी? बार को अलग तरीके से सेट किया जा सकता है, और गलत भुगतान के जोखिम का बीमा किया जा सकता है। शायद यह 100,000-200,000 रूबल होगा, जैसा कि अब, शायद एक अलग राशि होगी। अंत में, त्रुटियों का जोखिम भुगतान के "मैनुअल" प्रसंस्करण में बना रहता है।

यदि भुगतान प्रणाली को इस आधार पर बनाया गया है, तो नकद में भुगतान के रूप में बस्तियों को समान आसानी से बनाया जा सकता है, और इससे भी अधिक सुविधाजनक, उदाहरण के लिए, जब अचल संपत्ति का निपटान होता है, तो पार्टियों को नोटों की जांच की लंबी प्रक्रिया से गुजरने के लिए मजबूर किया जाता है, जिसकी लागत अलग-अलग बैंकों में होती है। प्रत्येक बिल के लिए 1 रूबल। नकदी के साथ काम करने वाले बैंकों में मनी रिकाउंटिंग भी एक अलग सेवा है।

ऐसी निपटान योजना को लागू करने के लिए सेंट्रल बैंक क्या कर सकता है?

वास्तव में, सब कुछ इंटरबैंक स्तर पर लगभग तैयार है, यह केवल बैंकों के अंदर होने वाली प्रक्रियाओं से निपटने के लिए रहता है। मुझे यह स्वीकार करना चाहिए कि यहाँ सब कुछ बहुत उपेक्षित है। जो लोग हमारे बैंकों के बैंक ग्राहकों के सामने आए हैं, वे पहले से जानते हैं। ऑनलाइन क्लाइंट, एक नियम के रूप में, बेहतर नहीं हैं, विशेष रूप से इंटरनेट एक्सप्लोरर, और काफी पुराने संस्करणों के लिए बैंक प्रोग्रामर की पैथोलॉजिकल प्रतिबद्धता।

इस स्थिति में, केंद्रीय बैंक को इस प्रक्रिया के लिए लेनदेन अधिकारियों को छोड़कर, बैंकों के भीतर भुगतान करने और भुगतान करने के लिए एक एकीकृत मानक लागू करने के लिए सभी को बाध्य करना चाहिए। यह अपने आप में मुश्किल नहीं है, क्योंकि कई मायनों में प्रक्रियाएं पहले से ही औपचारिक हैं और निश्चित रूप से, कोई भी "मैनुअल" भुगतान प्रसंस्करण नहीं किया जाता है। शायद इंट्रा-बैंक कार्यक्रम को एकीकृत किया जाना चाहिए या इसे बैंक द्वारा ही विकसित किया जा सकता है, लेकिन सेंट्रल बैंक की आवश्यकताओं के अनुसार (औसत प्रोसेसर, प्रारूप पर भुगतान प्रसंस्करण 5 μs से अधिक नहीं है)।

अधिक मुश्किल उपयोगकर्ता और पाठक की पहचान के साथ मुद्दा है। हालांकि, इस क्षेत्र में बहुत सारे विकास हैं, आपको बस विकल्प पर निर्णय लेने की आवश्यकता है और सभी को इसका उपयोग करने के लिए उपकृत करने के लिए एक दृढ़ इच्छाशक्ति वाला निर्णय। आपको इसकी सुरक्षा, लागत, विश्वसनीयता, ऊर्जा स्वतंत्रता और अन्य आवश्यकताओं के आधार पर एक विकल्प चुनने की आवश्यकता है - यह सब इष्टतमता को प्रभावित कर सकता है, लेकिन सामान्य तौर पर अब चुनने के लिए कुछ है, और पर्याप्त विशेषज्ञ हैं। यह संभव है कि मौजूदा उपकरणों के आधार पर एक नई प्रणाली का निर्माण संभव है।

बेशक, वर्णित निपटान प्रणाली में बैंकों के साथ बस्तियों के संदर्भ में समस्याएं हैं जो रूसी बैंकिंग प्रणाली का हिस्सा नहीं हैं। इस समस्या को इस तथ्य से कम किया जाता है कि कई विदेशी बैंकों के रूस में प्रतिनिधि कार्यालय हैं, और हमारे बैंकों के विदेशी बैंकों के साथ संवाददाता खाते हैं। लेकिन सामान्य तौर पर, समस्या बनी हुई है, लेकिन इसे या तो अंतरराज्यीय स्तर पर या अंतरबैंक समझौतों के स्तर पर हल किया जा सकता है। हमारी प्रस्तावित योजना बैंकों के लिए फायदेमंद है और उपभोक्ताओं के लिए फायदेमंद है। बैंकों को अंतर्राष्ट्रीय भुगतान प्रणालियों के रूप में एकाधिकार से छूट दी गई है, और उपभोक्ता उन 3-3.5% का भुगतान नहीं करते हैं जो इन भुगतान प्रणालियों को अपनी सेवाओं के लिए चार्ज करते हैं।

सारांशित करते हुए, यह ध्यान दिया जा सकता है कि एक नई निपटान प्रणाली का निर्माण पुराने और महंगे समाधानों के आधार पर नहीं किया जाना चाहिए, जैसे VISA / MC, लेकिन अधिक आशाजनक और कम खर्चीली विधियों के आधार पर, इसके अलावा, रूस की वास्तविक मौजूदा बैंकिंग प्रणाली पर केंद्रित है।