本日、Square（ロシアの
2canサービスのプロトタイプ）と支払いシステムの相互作用のいくつかの機能に関する資料の翻訳を公開します。 この記事はまた、
MasterCardが Squareのようなサービス
のゲームのルールを変更するという最近のニュースに関連しています。 多くの人は、銀行カードのデータを読み取ることができるスマートフォン用の小さなデバイスを初めて見たときに、「面白いことですが、根付く可能性は低い」と考えていました。 しかし、すでに2011年7月に、Squareの毎日の取引は300万ドルであると発表されました。 その年の11月に、この数字は1000万に増加しました。 スクエアが定着しました！ この事実を裏付けるように、2012年11月に、Squareは合計2,700万ドルの多数の支払い取引を行ったと言えます（年間取引額は100億ドルを超え、これにはスターバックスの支払いは含まれません）。
このような支払いの量で、サービスは世界的に有名な支払いシステムであるVisaおよびMasterCardとどのように相互作用しますか？ これらの巨人の将来について議論している多くの投資家やアナリストが、SquareやGoogle Walletなどのサービスが彼らを抑止することに同意することは秘密ではありません。
パートナーの相互作用スキームを示す図を検討してください。 多くの異なる事業体がVisaおよびMasterCardの取引に関与しており、それらのモデルはAmerican ExpressおよびDiscoverで使用されているモデルとは異なることを理解することが重要です。
マスターカードでのプロセスは次のとおりです。
Squareはチェーンの1つのリンクにすぎません。 ジャックドーシーによると、Squareはクレジットカード会社に取って代わろうとはしていません。会社は単にこれに興味を持っていません
（記事の全文） 。
マスターカードの専門家が自分の会社の本当の問題について考えているのは次のとおりです。
近い将来、プロセスのコストを削減するために、仲介サービスからの取引への参加者の拒否を含む競争により、領域が大幅に変化します。
考えられるリスク要因：- 一部の国の取引参加者は、プロセスの不要な部分としてMasterCardを除外しようとします。 たとえば、企業は購入者と直接やり取りすることで取引の実行を開始したり、企業間で大きな関連付けを作成したりできます。
- 今後の重要な技術変化は、支払いプロセスに革新をもたらします。 これらの変更により、MasterCard製品の使用が削減される場合があります。
このレポートに基づいて、MasterCardのような企業が深刻な問題を抱え始める可能性がある2つのシナリオを区別できます。
- 新しい企業が多くの障壁を克服し、市場に完全に参入できる場合;
- 誰かがよりユーザーフレンドリーなシステムを発明した場合。
私は、最初の理由は非常にありそうにないと思いますが、理由2はもっとありそうです。 さまざまな市場のプレーヤーが提携して、自分の立場を強化し、市場からより強力な競合他社を追い出す状況を見てみましょう。 実際、見かけよりもはるかに困難です。 VisaまたはMaster Cardのロゴのあるカードを持っていない人はほとんどいません。 以下の表には、主要市場のプレーヤーのパフォーマンスに関する興味深い情報が含まれています。
| 会社 | 支払い額（10億） | 総量（億） | トランザクションの総数（10億） | カード（百万） |
|---|
| Visa Inc. | 3,768ドル | 6,029ドル | 77.6 | 2011 |
| マスターカード | 2,430ドル | 3,249ドル | 39.8 | 1059 |
| アメリカンエクスプレス | 808ドル | 822ドル | 5.3 | 97 |
| 発見する | 114ドル | 122ドル | 1.9 | 59 |
| JCB | 160ドル | 166ドル | 1.4 | 77 |
| ダイナースクラブ | 28ドル | 29ドル | 0.2 | 6 |
VisaとMasterCardはすでに世界中の取引の重要なシェアを管理しており、このシェアは日々増加しています。 カードの日常的な使用は、私たちの生活のあらゆる領域に急速に拡大しているため、現金は消え始めています。 現金を持ち運べないという理由だけで、カードが機能しなくなった場合に支払うことができない人々を知っています。
VisaとMaster Cardは共同で30億枚以上の有効な銀行カードを発行し、取引総額は年間1,000億ドルを超えています。 彼らと競争するためには、新しい会社（またはアライアンス）は巨大なデータ処理システムを構築し、何らかの形で人々に彼らのシステムに切り替えるよう説得する必要があります。 また、事業が長期にわたって利益を生まないことを期待して、多くの資本が必要になります。 そして最後に、全世界がすでに既存のシステムに技術的に適応しているという事実に注意を払う価値があります。変更を開始するには、新製品は既存のすべてのものよりもはるかに収益性が高く、ユーザーにとって便利でなければなりません。
次に、既存の「追加の」サービスからの脅威を検討します。 Squareについて話すと、このような企業は、トランザクションから得られる利益ではなく、実装の過程で得られる情報に関心があります。
Googleウォレットからの脅威はほとんどありません。 個人的には新しい財布を購入するのが大好きです。 すべてを統一する唯一のことは、すべてのウォレットにクレジットカードを挿入できることです。これはGoogleウォレットの本質に似ています。 私はこのサービスを使用していませんが、いつかそれを使い始めることに興味があります。 たとえば、スターバックスアプリを使用して自分でコーヒーを購入していますが、アカウントに入金するたびにクレジットカードを使用する必要があります。 個人的には、VisaやMasterCardを完全に置き換えるような新しいものは自分では見つけられませんでした。
これらの企業は、過去に追加のアメニティの形で付加価値を実験してきましたが、いずれの企業も大きな成功を収めたとは考えられません。 彼らがうまくやっているのは、瞬きする時間よりも早く支払いを承認するネットワークを構築して維持することです。 そして、私の意見では、これは彼らが注目すべきものです。
財務指標を見ると、VisaとMastedCardが独自のネットワークの開発に多額の資金を投資していることがわかります。 両社は、SquareやGoogleなどの企業から大きな利益を得ており、消費者へのサービスに付加価値をもたらし、それにより、より多くの支払いを行うことを奨励しています。
要約すると、Squareのようなサービスは競合他社よりもパートナーである可能性が高いと結論付けることができます。 VisaとMaster Cardは、今後数年間で市場の問題を経験することはありません。 この状況は、世界中で行われた膨大な量の取引と、人々がカードを使用するように動機づける他の会社によって提供された追加サービスにより可能になりました。 同時に、最新ニュースは、eコマースの巨人が統計データの制御の喪失を懸念していることを示しています（
リンクを参照 ）。これにより、市場参加者間のビジネスモデルまたは相互作用スキームが変化する可能性があります。