電話を銀行カードに変えた方法

最近、HTC Oneの所有者にNFCの支払いのテストに参加するよう招待しましたが、今では、わが国の非接触型支払いの開発に貢献してくれたすべての人に感謝したいと思います。 今日、 ウォレットアプリケーションは、ファームウェアを更新した後、 HTC OneおよびPhilips Xenium W336のすべての所有者がすでに利用できるようになり、近い将来、HTC One Dual SIM、HTC One Max、HTC One SV、HTC Desire 500、HTC Desire 600の所有者も使用できるようになります。およびPhilips Xenium W8555。

前の投稿とhubdialogsへのコメントでは、ウォレットがどのように機能し、携帯電話の裏表紙を取り外さずに両面テープを使用せずに銀行カードまたはチケットを入れるために何をする必要があるかについて多くの質問がありました。 この投稿では、これらの質問に答えて、どのように機能するかを説明します。

支払いカードはどのように配置されますか？

ペイメントカード（スマートカード）は、標準サイズのプラスチック片に置かれたマイクロプロセッサであり、リーダーと接触すると動作するのに十分な電力を受け取り、ペイメントアプリケーションがインストールされたオペレーティングシステムを起動します（ほとんどの場合、* nixのような手術室のJavaアプレット）システム）。 長い間公共交通機関のカードであり、急速に銀行カードになりつつある非接触型スマートカード（ MasterCard PayPass 、 VISA PayWave ）は、チェックアウトまたは回転式改札口で読者の電磁界から電力を受け取るだけで、同じ原理で動作します。 すべての非接触型銀行カードと車両の大部分は、 ISO 14443標準によって統一されています。

銀行または運送会社は、カードの「ブランク」を購入し、クライアントの「支払いデータ」を使用してアプリケーションにカードを書き込みます。 パーソナライゼーションと呼ばれるこのプロセスは、いわゆる個人局で実行されます。これは、サービスプロバイダーの内部部門または市場の個々の企業のいずれかです。 パーソナライズのプロセスでは、カード上のデータが暗号化され、キーでロックされているため、変更できません。 さらに、最新のスマートカードのアーキテクチャにより、ハードウェアレベルでパーソナライズの前後の状態を区別できるため、たとえば、カード発行後の支払いデータの変更（偽造）の可能性が完全に排除されます。


磁気ストライプ（ MagStripe ）からチップ（ EMV ）および非接触インターフェース（ RFID ）を備えたスマートカードへのカードの進化は、カードのフォームファクターが重要でなくなったという事実につながりました。 これにより、プラスチック製のカード、時計、ブレスレット、ステッカー、キーチェーン、そしてもちろんスマートフォンなど、あらゆるオブジェクトをカードの「キャリア」として使用できます。

NFCフォンはどうですか

NFCは単なる無線データ技術です。 BluetoothやWiFiと同じように、短距離でのみ動作し、非常に高い周波数（13.56 MHz）ではありません。これは、「偶発的な」接続の可能性を排除するため、その利点です。

同時に、NFCは既存のISO 14443非接触型スマートカード標準の拡張であり、既に述べたように、最新の銀行カード、オフィスと駐車券、地下鉄のチケット、トロイカとポドロジニキで使用されています。 つまり、NFC規格はISO 14443規格全体を継承しているため、NFCスマートフォン、非接触カード、既存の受信インフラストラクチャの100％の互換性が実現されています。

NFC互換の電話では、NFCアンテナとNFCコントローラーに加えて、本格的なNFCデバイスにするために、いわゆるセキュアエレメント（プラスチックカードにあるようなマイクロプロセッサー）が必要です。 彼は、支払いアプリケーション（MasterCard Mobile PayPassなど）の安全な保管と実行を担当します。 Secure Elementは組み込み（電話のマザーボードにインストール）するか、取り外し可能なモジュール（UICC SIMカードまたはSDメモリカード）に配置できます。

電話に支払いカードを書く

NFC対応の携帯電話にプラスチックカードと同じマイクロプロセッサが搭載されている場合、結論は明らかです。同じ支払いアプリケーションを電話に書き込み、リーダーで電話に触れることで同じ非接触型支払いを行うことができます。

ロシア連邦の電話にカードを挿入する最初の試みは、携帯電話会社、たとえばMTSとロシア標準銀行 、 メガフォン、エカテリンブルクへの交通カード 、 ビーライン、カザンへの交通カードなどによって行われました。 これを行うには、Secure Elementを含む特別なUICC SIMカードのバッチを購入し、銀行または輸送会社に支払いまたは輸送アプリケーションの事前登録を手配し、SIMカードを業界に馴染みのある「連絡パーソナライゼーション」プロセスのために個人局に持ち込んでから交換する必要がありました加入者の古いSIMカードからサービスセンターの新しいSIMカードへ。


はい、この方法で携帯電話にカードを置くことができ、それは機能します。 しかし、別の銀行が必要な場合はどうでしょうか？ または別の都市の運送会社ですか？ それとも、2つの都市でですか？ SIMカードは、あなたの手に落ちる前にすべての当局に適切に旅行する必要があり、携帯電話会社はこれらすべての会社に同意する必要があります。 同時に、たとえば有効期限が切れたために銀行カードを再発行するには、操作を繰り返す必要があります。

リモートパーソナライゼーションとTSM

幸いなことに、プラスチックカードとは異なり、電話は常に接続されているインタラクティブなデバイスです（Wi-Fiまたはセルラーネットワーク）。つまり、カードを最初に、リモートで、次にカードにのみ記録できます。あなたにぴったりのサービスプロバイダー。 この機能を実装するために、TSM（ Trusted Service Manager ）の役割が定式化されました-一方で、サービスプロバイダー（銀行、輸送など）と、すべての形式のSecure Elementチップを結合する信頼できる仲介者。 これはi-Freeで開発したTSMプラットフォームであり、すべての必要な基準を満たすことが認定されています。


TSMの主な機能：

1. さまざまなサービスプロバイダーの集約。 銀行またはその他のサービスプロバイダーは、標準プロトコルを使用してTSMに接続し、さまざまなセキュアエレメント、つまり 多くのユーザーにカードを発行する機会を与えます。 ただし、彼は各携帯電話事業者または各電話メーカーと個別に交渉する必要はありません。 TSMのこの部分は、SP TSM（サービスプロバイダーTSM）と呼ばれます。
   
   
2. さまざまなセキュアエレメントの集約。 セキュアエレメントの所有者（モバイルオペレーターまたは電話メーカー）は、標準プロトコルを使用してTSMに接続し、多くのサービスプロバイダーにアクセスします。 ユーザーに多くのサービスを提供する機会を得ます。 同時に、各サービスプロバイダーと個別に交渉する必要はなく、各セキュアエレメントの各サービス、ハードウェア、およびシステム機能の機能を考慮する必要はありません。 TSMのこの部分は、SEI TSM（Secure Element Issuer TSM）と呼ばれます。

TSMプラットフォームの仕組み

TSMプラットフォームは、安全な通信チャネルを介して、ユーザーの電話のSecure Elementチップのリモート制御を提供します。 TSMは、サービスプロバイダーの指示で、電話機自体をモデムとして排他的に使用して、電話機のセキュアエレメント内のカードの個人用設定データを記録（または、たとえばスマートフォンの紛失の場合に削除）します。 さらに、このプラットフォームにより、サービスプロバイダーは発行されたカードのデータをリモートで「見る」ことができ、たとえば、現在の料金カードまたはロイヤルティカードの残高を監査または電話画面に表示することができます（残高がカードに保存されている場合）。


Secure Elementからのキーは、TSMプラットフォームの不可欠な部分である高度に特殊化されたハードウェアセキュリティモジュール（HSM）サーバーに保存されます。 チップの参加なしにチップにアクセスすることは不可能です-プラスチックカード業界のこの原則に正確に従って、キーのみが銀行またはカードを発行した運送会社の手にあります。

どのカードを購入代金として支払うか、ユーザーはアプリケーション「Wallet」を介して選択します。このアプリケーションは、リリースカードで発行済みで利用可能なものを表示し、新しいカードのアプリケーションも受け入れます。 アプリケーションはサービスプロバイダーに送信されます。サービスプロバイダーは、支払いデータをプラスチックカードに書き込む代わりに、このデータをTSMを介して電話のセキュアエレメントに転送します。

ユーザーアプリケーション

ウォレットアプリケーションは携帯電話のオペレーティングシステムで動作しますが、定義上安全ではありません。したがって、ウォレットにはセキュリティ関連の機能はありません。 アプリケーションの主な役割は、発行されてリリース可能なカードのデモに加えて、Secure ElementとTSM間の通信チャネルを提供することと、Secure Elementにロードされたアプリケーション（カード）へのインタラクティブなインターフェースをユーザーに提供することです。

ほとんどの場合、ウォレットアプリケーションが電話に組み込まれたセキュアエレメントを使用する場合、電話メーカーとのパートナーシップには重要な利点があるため、Google.Playにアップロードすることは意味がありません。促進するために、ダウンロードまたはインストールする必要はありません-それはすでに電話にあります-「Calculator」と同じネイティブ。

あらゆる電話のカード

電話を銀行カードに変換するには、TSMは、この電話の製造元またはSIMカードの所有者（携帯電話会社）からセキュアエレメントにアクセスする必要があります。 支払いカードは電話に転送されず、「拘束」されません（そうでなければ「重複」と見なされます）が、新しく発行されるため、この銀行は銀行の電話に銀行カードを発行するためにTSMに接続する必要があります。

したがって、まだどの電話にもカードを発行することはできませんが、この方向への動きはすでに進行中であり、すべての市場参加者にとってこれが論理的な進化のステップであることは明らかです。 携帯電話メーカーは、これに興味があります（カメラの余分なメガピクセルよりも優れた新機能）、モバイルオペレーター（ほぼ同じ理由で）、サービスプロバイダー（インタラクティブな相互作用を持つ新しい視聴者と販売チャネル）、およびユーザー（多くの異なるプラスチックカード）。

今日、ウォレットでTKS Bankの銀行カードを発行できます。また、年末までに運賃を支払うこともできます。VologdaとCheboksaryの都市はパイロットゾーンとして開始されます。 来年、リリースできるカードが大幅に増えます。 あなたに非接触の印象！

あとがき

この投稿で説明するプロセスの多く（技術とビジネスの両方）は、全体像の理解を容易にするために大幅に簡素化されています。 おそらくある意味では、このテキストはHabruよりもPeasant雑誌にさらに適していますが、そのような入門資料は電話での支払いカードに関するさらなる出版には十分ではないでしょう。 あなたの質問とコメントに基づいて、この大規模で、できれば興味深いトピックの個々の部分を徐々に明らかにします。