全国支払いシステムと馬のお尻の幅

ロシアの銀行の国際決済システムからの突然の切断は、12月の雪よりも予想外に減少しました。 潜在的な敵の支払いシステムの使用は、通貨の便秘や銀行の遠隔破壊などの副作用を引き起こす可能性があることが突然判明しました。 あなたは、そのような恐怖症があります-ギムノフォビアは、「公共の場で裸になることへの恐怖」を意味します。 どうやら、私たちの政府はそれに苦しんでいない（これは喜ぶことができるが、ない）。 その結果、私たちは皆、そのような状況にいることに気づきました。

この状況から抜け出す合理的な方法があります-敵のビザ/マスターカードの代わりに国民支払いシステムに切り替わります。 しかし、プロジェクトの形でも存在しません。 このまさにイニシアチブによって引き起こされた立法イニシアチブと漠然とした欲求のみがあります。 そのため、スーツを着た膨大な数の人々が神経質になり、すぐに開発を開始することを要求しています。 会議は集まり、格子縞のシャツを着た人々だけでなく、ストレッチセーターで選ばれた1人か2人の人々さえも突然招待します。 彼らはすぐに開発を注文します。 まあ、または月曜日。 さて、これには時間がありませんでした-次から始めましょう。 さらに良いことに、システムの導入をすぐに開始し、同時にその開発を行ってください。 ある名前のない会社が州の入札で注文を受け取り、サイバーボード、再塗装、SUPERVISAへの電話がかかり、国がそれと一緒に暮らすようになりました。

「だれがそれを設計し、どのユーザーのどのタスクを解決しますか？」-これは見かけよりも桁違いに重要な質問です。 銀行部門の人々が開発する場合、銀行と人々とビジネスの利便性を生み出すことを目的としています-それがどうなるか（こんにちは、Sberbank！） オンラインシステムの人々がそれをするなら、まず最初にオンラインビジネスの問題を解決します（最後に銀行の問題は彼らにとって興味があります）。 会計士がそれを行う場合、クラウド1Cになります。 Erlangプログラマーがそれを行う場合、タスクは他の鈍い言語に対する利点を示すことです。 ショートヘアーテリアの愛好家がそれをやるなら...いいえ、この質問に対する答えを探したくはありません。


おそらく多くは宇宙船と馬のお尻のこの素晴らしい神話を覚えています：

ケネディ宇宙船の側面には、幅5フィートの2つのエンジンがあります。 船の設計者は、これらのエンジンをさらに広くしたいと考えましたが、できませんでした。 なんで？

事実、これらのエンジンは狭いトンネルを通る鉄道で配送されました。 レール間の距離は標準です。4フィート8.5インチなので、設計者はエンジンを5フィート幅にしかできませんでした。 問題は、レール間の距離が4フィート8.5インチなのはなぜですか？

アメリカの鉄道はイギリスと同じように作られ、イギリスでは路面電車と同じ原理で鉄道車両を作り、最初の路面電車は馬の路面電車をイメージしてイギリスで作られたことがわかりました。 そして、車軸軸の長さはわずか4フィート8.5インチでした！ しかし、なぜですか？

スケートは、英国の道路で車軸がわだちに落ち、車輪の摩耗が少なく、イギリスのわだち間の距離がわずか4フィート8.5インチであるとの期待で作られたためです！ なぜそうですか？

はい、それはちょうどローマ人がイギリスで道路を作り始め、彼らの戦車のサイズに合わせて、標準的なローマの戦車の軸の長さが...右、4フィート8.5インチだったということです！ さて、私たちはこのサイズがどこから来たかの底に着きましたが、それでもローマ人は正確にこの長さの車軸で戦車を作ることにしたのですか？ 理由は次のとおりです。通常、2頭の馬がこのような戦車に利用されていました。 そして4フィート8.5インチ-それはちょうど2匹の馬のお尻のサイズでした！ 戦車の軸を長くすることは、これが戦車のバランスをひっくり返すため、不便でした。

したがって、最初の質問への答えは次のとおりです。今でも、人が宇宙に行ったとき、彼の最高の技術的成果は馬のサイズの大きさである二千年前に直接依存しています。

実際、私たちの銀行および金融システムは、過去数世紀の同様の馬のお尻にも基づいています。

銀行が始まった経緯を覚えていますか？ 12世紀に商社（そして後にテンプラー）が始まり、さまざまな都市や国の支店の多​​くに基づいて最初の支払いシステムを作成しました。 商人または旅行者は、貴重品を1つの支店に引き渡し、その後、この商社の支店の別の国で（書面による文書の提示時に）受け取ることができます。 道路強盗の活動中に信じられないほど便利で安全だったもの。

そして、17世紀に、お金は私たちが今持っている形で発明されました。 また、非常に多くの異なる金融商品（株式、先物、保険）が発生しています。 多数の銀行が発生し、相互にやり取りし始めました。 当時の典型的な銀行間取引は、武装した警備員を備えた馬車のように見え、貴重品は物理的な形で運ばれました。

より高度な通信手段（無線、電話、さらにはインターネット）の出現は、銀行間相互作用を加速しましたが、それを変えませんでした。 2つの馬のロバを備えたバンの代わりに、SWIFT（国際銀行間情報転送および支払いシステム）が現在使用されていますが、まったく同じ機能を実行します。 クライアントとのやり取りは昔のままで、領収書の代わりに小切手と信用状のみが使用されます。 比較的最近のクレジットカードは一種の「即座に現金化可能な小切手」です。

言い換えれば、最新の銀行システムはオフラインシステムであり、アクションごとに証拠書類が必要です。 また、膨大な数のオフィスがありますが、これらは実際にアクセスするためのインターフェースです。 おそらくこれは特に核戦争の場合に当てはまります。 しかし、この場合でも、平時には、地下のどこかでレポートを印刷するだけで、すべてを電子的に行うことができます。 いずれにせよ、一部の銀行は、少なくとも顧客とのやり取りのために、遺伝性の欠陥を取り除き、オンラインシステムになろうとしています（こんにちは、Tinkov！）。

各送金アイテムは「祖父の村への手紙」のように見えます。 郵便番号と住所を指定しますが、銀行はその正確性を確認できません。 「To：」列では、「集団農園の監視人である祖父ペトロヴィッチ」に手紙を与えるべきであるが、銀行はその存在と住所と特定の人物との関係の身元を事前に確認できないことを示します。 銀行はあなたの手紙を受け取り、金庫にお金を添えて、夕方にメッセンジャーに「馬のお尻」を送ります。 その後の手紙はどうなりますか-わかりません。 祖父からの返信を待ちます。

法人間の移転はまったく同じように見えます。支払い、署名、印章、委任状、銀行への訪問、数日待って、「来ましたか？！」という質問で会計を恐怖に陥れます。 そして、支払いに達していない支払いを追跡する手順については、まったく知らない方がよいでしょう。 お金は平均して3日間経済から落ちます。 研究がなければ、これでどれだけ失うかを言うのは難しいです。 しかし、GDPの約20％、GDP成長の約50％のように感じます。

そして今、私たちには選択肢があります：馬のお尻を加速し続けるか、お尻とは違って新しい、快適で何かをしますか？ これらのオプション間の人件費の差はそれほど大きくありません。 しかし、彼女の優れた効率性はGDPの乗数になります。 そしてこれはお金だけでなく、人々の命を救い、繁栄を増し、国の競争力を高めることでもあります。 これがまだ誰にとっても興味深い場合は、少なくともそのようなオプションについて考える価値があります。

支払いシステムまたは支払いプラットフォーム？

そして、これは言語の問題だけではありません。 違いは何ですか？ たとえば、全国に道路接続を構築する必要があることを想像してください。

VAZ 2108と桜だけがこれらの道路に沿って北へ、そして南へはシャンソンが遊ぶ黄色のガゼルのみを運転できることが突然判明した場合、これは厳格な規制と事前定義されたエンティティを持つ「支払いシステム」です。

そして、交通ルールに従い、車両検査に合格した交通機関が道路を走行できる場合、これはさまざまなエンティティの交通機関およびサービス機能を実行する支払いプラットフォームです。 このようなプラットフォームにより、すべての利害関係者の金融システムを開発および改善できます。 これは、現在インターネットテクノロジーとオープンスタンダードが実装されているものに似ています。 それらを使用するか、業界ソリューションを提供して、業界パートナーと一緒に使用できます。

プラットフォームの利点

• 送信前のすべてのトランザクションパラメータの検証。
• 受信者からの応答（ステータスとデータ）の即時送受信。
• システムの他の主題の前であなたを確認する専用の認証センターの使用;
• 新しいタイプのトランザクションとタイプの相互作用の出現。 新しいサービスとビジネスモデルの出現。
• 安い取引
• 状態制御（トランザクション固定）、キャッシュレジスタの会計メモリは不要です。
• 取引を争うための透明な手順、法廷での取引の歴史の法的重要性;
• 他のシステムとの統合および相互作用の大きな機会。

ログイン

システム内の要求は、特別なセンターでの承認から始まります。 その後、センターは（安全なチャネルを介して）ユーザーに対話を開始するサービスに認証結果を報告します。 さまざまな認証センターを使用できます。

• ロシア連邦市民の認可には、州認可センターが使用されます（UECの「電子パスポート」）。 これは、彼らが最初に求めるのがパスポートであるサービスにとって便利です。 すべての政府機関、銀行、チケット売り場など。
• 他の州の市民を許可するために、FMSセンターが使用されます。 警察は、モバイルスキャナーを使用して1秒以内に滞在の合法性を確認します。
• 警察には、総務省の認可センターが使用されます。 そこで、情報、部屋、武器へのアクセスレベルを制御できます。 そして、プロトコルとドキュメントを承認（署名）している。
• ドライバーの場合、GAIの中心が使用されます。
• 法人は、連邦税務センターによって承認されています。
• どの組織でも独自のセンターを作成し、たとえばオフィスのスループットシステムとしてローカルに使用できます。

認可は、任意のタイプで多因子的です。

• 最も単純なのはIDによるものです。
• PINコードまたはパスワードによる。
• 生成されたコードによって;
• （重要なビジネスおよび内務省の）指紋による;
• 声による、虹彩による、毛細血管のグリッドによる（秘書用）。

承認センターはセキュリティにも関与しています。 ジオロケーション（およびその他の要因）により、要求はセキュリティ違反の可能性を判断し、その場合、セキュリティ要因を高め、アクセス試行についてユーザーに通知します。 このような状況では、詐欺の複雑さが桁違いに増大します。

カード

物理認証ツールは、連絡先と非接触のnfcインターフェイスを備えたスマートカードにすることができます。 各認証センターはそのIDを書き込むことができます。 さらに、各センターはそのデータのみを上書きできます。このため、カード自体に暗号保護が必要です。

非接触nfcインターフェースの普遍性。 カード番号とPINコードを入力する代わりに、カードをキーボード（PC）または画面（タブレットと電話）に持ってくるだけで十分です。

さまざまな銀行の多くのアカウントをカード（つまり、ユーザー）に添付できます。 支払い時には、支払いに使用する銀行の口座を選択するか（支払いインターフェースがサポートしている場合）、デフォルトのメイン口座を使用することができます（サポートしていない場合）。

原則として、スマートフォンなどの任意のnfcキャリアで同じことを書くことができます。 セキュリティのレベルを上げるために、nfcカードにアクティベーションボタンを作成して、非表示のスキャンを回避できます。 ビザ/マスターカードをエミュレートするには、磁気ストリップを作成できます。 ただし、これらのシステムのプロキシを認証センターとしてシステムに接続することをお勧めします。

取引

それらは、多国間および多形式にできます。 フォーマットは内部で利用可能であり、どのアプリケーションまたはサービスでも使用できます。

• 電気代を支払いたい。 システムにログインします。 EnergoSbytは、支払いインターフェース（Yandex Islandsなど）を介してメーター測定値を直接要求し、最後の支払いの日付、金額、測定値を報告します。 新しい測定値を入力して送信します。 EnergySalesは、支払額を計算して表示します。 口座を選択すると（複数ある場合）、口座のお金の十分性について銀行に要求され、[支払い]をクリックします。
• 公共料金は1回の領収書で支払います。 システムにログインします。 月と現在のメーター測定値を示します。 支払います。 また、システムは自動的に支払いをいくつかに分割し、それぞれが特定のサービスのために特定の組織に送られます。
• ストアでの購入に対して支払います。 支払いを行うと、購入のリストがトランザクションに追加され、アカウントの支払い済み商品とサービスのリストを確認できます。 これは、購入の事実と商品の保証を確認する一種の「電子小切手」になります。 おそらく、サードパーティのサービスを使用して、ホームアカウンティングを実行します（このデータを使用します）。 費用をグループ化し、目標を考慮して、毎月の支払いを自動的に行います。

つまり、クライアントとサービスの間に本格的な相互作用を構築できます。

デフォルトでは、認証センターは匿名ユーザーデータをサービスに返します。これにより、ユーザーの身元を知ることはできませんが、ユーザーを識別することができます（223b73d55ff0009など）。 ただし、このidは、この特定のユーザーに対するこの特定のサービスの操作にのみ関連します。 異なるサービスを1つのプログラムに結合し、1つのユーザーIDを使用できます。

承認センターの管理者によって承認された他の場合、ユーザーに関する詳細情報を報告する場合があります。

ユースケース

ショップ

X5小売チェーンがこのシステムを介した支払いをサポートし始めていると想像してください。 彼女は、認定済みの支払いデバイス（安価で、フィスカルメモリなし）をインストールし、ロイヤルティプログラムをシステムに接続します。

匿名ユーザーは、カードで購入の代金を支払います。 銀行は、ストアからリクエスト（購入金額と購入リスト）を受け取り、お金をストアの口座に振り込みます。 ストアは、匿名ユーザーIDとその購入リスト（分析用）を保存します。 X5アナリティクスがユーザーに報酬を与えることを決定した場合（購入の履歴を知っている）-ユーザーはチェックアウト中にそれを行うことができます。

ユーザーがX5ロイヤルティプログラムに誘惑された場合、X5が実際のデータ（基本）をX5に伝えることを許可センターに許可し、X5はアクティビティを追跡し、ポイントを授与し、ギフトを贈り、電子メール/ SMSに通知を送信します（自動サブスクリプションなし、厳格なスパム制御、スパマーのシステムからの切断）。

アフィリエイトシステムと航空券

Eviterraの状況と同様の状況は回避できます。 一般的に、中間センターの必要はなく、仲介者の現金預金の問題もありません。 クライアントはOTAによって生成された請求書を支払い、その支払いは主に航空会社に直接送られ、仲介業者の口座に少しずつ分割払いされます。 これらは、OTA、メタ検索エンジン、およびアフィリエイトトラフィックプロバイダー（リードジェネレーター）です。

あらゆる種類のパートナーシステムのお金を受け取るシステムも簡素化されます。 お金を受け取るために期間の終わりを待つ必要はありません。 ユーザーが支払いを取り消した場合（消費者の権利の場合）、すべてのコミッションが自動的に返されます。

銀行

サービス、オフィス、官僚主義のコストを削減します（したがって、同じ顧客ベースで収益が大幅に増加します）。 共通システムへの統合により、新しいサービスを作成する絶好の機会が得られます。 将来の最高の銀行は、退屈な現金貯蔵庫ではなく、成功したIT企業です（現在）。

さらに、銀行は信用履歴の1つのデータベースを使用できます。 それとともに、クレジットリスクの基本機能を実装して、迅速なスコアリングを行うことができます。

保険会社

アナログCarFaxを作成できます。 すべてのインシデントに関する情報が収集され、総務省、保険、自動車の所有者自身がアクセスできる単一のデータベース。

輸送

カードを特別な準備なしで公共交通機関のチケットとして使用する（金額はすぐに引き落とされます）。 割引またはサブスクリプションを受け取るには、全額で購入する必要があります。

チケット

このカードは、入場チケットとして即時支払い（1人あたり）として使用できます。 または、前払い/予約のパスチケットとして。 この場合、電子チケットは事前に購入され、カードはイベントの入り口でパスとして使用されます。 ホテルの予約や車/自転車/機器のレンタルにも適しています。

ソーシャルカードと電子パスポート

承認センターは、追加のユーザーステータス（高齢者、学生、軍人、名誉寄付者など）を示す場合があります。 政府機関に申請する場合、カードは電子パスポートとして機能します。

男子生徒

学校、スポーツ部門、ロッカールームのロッカー、オンライン日記、テストとコントロールに合格するための電子署名へのアクセス。 親は、子供が学校に通っている場所または退学している場所を知ることができます。

医療記録

病歴、分析、診断-これらはすべて中央に保存でき、医師はモバイルデバイスなどからアクセスできます。 ユーザーカードは、薬局で電子処方箋として使用できます（薬局システムとの統合が必要です）。 製薬会社の処方統計の入手可能性に関する困難な倫理的問題が残っています。 ここで、「はい」と「いいえ」の間の妥協点を見つける必要があります。

支払いの受け入れ

企業をシステムに簡単に接続し、自動化を容易にします（APIおよびWebウィジェット）。 システムへの接続後、すぐにサービスのお金の受け取りを開始できます。 仲介者および追加の関心なし。 追加の契約を締結することなく、第三者に有利な支払いを行うことができます（たとえば、サービスとモバイルオペレーターの間で契約を結ばなくても、サービスでクライアントのモバイルアカウントに送金できます）。 システムが真にナショナルになると、会社の登録後すぐに支払いを受け入れることができます。

オンライン認証

login-with-facebookに似たWeb認証の可能性を作るといいでしょう。 さらに、送信できるのは基本情報のみで、その可用性はユーザー自身が設定できます（すべてを非表示にすることができます）。

税金

ほとんどすべての税領域を自動化できます。 税は、支払いのすべての統計情報（双方向）を自動的に受け取り、税額を自動的に決定します。 正確な税計算を行うには、取引の種類を正しく指定する必要があります。 結果は、トランザクションと会計エントリの組み合わせです（たとえば、「収益」としての顧客からのトランザクション、「経費」としてのサプライヤへのトランザクションなど）。 また、アクティビティの自動制御（「小売」はトランザクション「建設作業」を受信できません）。

電子キー

アパートや車からの電子キーとして使用できます。 これは補助デバイスであり、物理キーではないことを理解する必要があります。 電気がない場合、ロックは物理的に閉じたままにし、物理的なキーが必要です。

ユーザーアカウント

セキュリティ管理、統計の表示、および管理-各認証センターには独自の個人アカウントがあります。 さらに進んで、使用可能な各サービスが個人アカウントのエコシステム内の個別のアプリケーションによって表される拡張可能なシステムを作成できます（これは難しいタスクです）。

会社の個人口座

実際、これは銀行、税務、および州当局との相互作用のためのオフィスです。 統計およびセキュリティの問題と同様。

法人向け

• 一般的なビジネス管理システムおよび1Cとの統合。
• 即時支払い、スケジュールされた自動支払い。
• 支払いの詳細の検証。
• ビジネスの自動化に役立つセマンティクスのさまざまなタイプのトランザクション（前払い、分割払い、手数料、罰金など）。
• 取引保険、保証および仲裁サービス;
• 契約の預託および登録;
• 電子ルートシート、権利、委任状、入場料。
• アクセス制御（カードによるシステムへのログイン、文書の電子署名）および従業員のアクセス制御。
• 政府機関とのオンラインインタラクション。 たとえば税関で。 税込み。 本格的な双方向の相互作用。
• 従業員への賃金の口座への転送。

個人向け

• ユニバーサルID。 電子パスポート。 すべての機会に1枚のカード。
• 安全性 今、市民は多くのものを持っていますが、その損失は不快です。 したがって、カードは1枚だけで、その安全性は自動システムによって監視されます。 紛失したカードは、どこでもすぐに自動的にブロックされます。
• インスタント送金。
• （モバイルデバイスまたはインターネット経由で）簡単に支払いを受諾します。 送金、寄付、Like＆Pay、共同購入など。

そのようなシステムを作成する

その実装に技術的な障壁はありません。 ほぼすべての一般的なサービスは、同様の、またはさらに大きな実装の複雑さを持っています。 笑顔でプログラムします。

そのようなシステムに対する本当の障壁は組織です。 わが国には、不愉快な文化的特徴が1つあります。平等な条件で交渉し、交流することは困難です。 そして、そのようなシステムを作成するには、多くの国家機関、銀行、企業の共同参加が必要になります。 どういうわけか、これらの「王国との王」の数千人を互いに同意させなければなりません。 誰かが勝った場合、システム全体が彼のために作られ、他の人を犠牲にします。

直接実装に進む前に、設計に従事する大規模な構造を編成する必要があります。

• プロジェクト管理およびメインプロジェクトオフィス。
• 部門間のプロジェクト委員会。
• 金融機関のプロジェクト委員会;
• 事業会社のプロジェクト委員会。
• 公共プロジェクト協会と市民。

一緒に、一連の参照条件と標準を準備する必要があり、それに基づいてシステム全体を開発できます。 これは正しいアプローチであり、それ自体が正しい結果の希望です。

私の意見では、間違ったアプローチは、ナショナルペイメントシステムの実装を誰かのポケットカンパニーに提供することです。これにより、独自の（クローズド）システムのようになります。 私たちの場合、それはすでに電子パスポートシステムと統合された支払いシステムを作っているUECであることが判明するかもしれません。

正直に言うと、私はUECに対して強い偏見を持っています。その理由は次のとおりです。

1. UECは3つの大手銀行によって設立されたため、彼らの利益のためにプロジェクトを実施する運命にあります（銀行セクター以外のすべてのUECイニシアチブは株主によって凍結されたという情報を見ました）。 「電子パスポート」と呼ばれる彼らのプロジェクトの一部は、州の要件であり、彼らが最小限の優先度で、イニシアチブなしでそれを行うと仮定することは論理的です。
2. 30億ルーブル以上の資本を持つ銀行のみがUECに接続できます。 スパン内の残りの80％の銀行。 ここに人種差別はありますか？;
3. 「UEC」と「PRO100」という名前は非常に退屈です。 情報の混乱がサイトで支配されています。つまり、モチベーションが低いか、プロ意識が欠如しています。 彼らのサイトに行き、見てください。 強制的に強制されない限り、使用したくないでしょう。
4. これは閉じたシステムです。 その開発は、UECの機能と要望によって制限されています。
5. 開発者は誰ですか？ それらのいくつ？ 彼らの経験はどうですか？ そこで有名な人は何ですか？ 彼らはどのカンファレンスで話をしましたか？ それらに関する情報を見つけることができませんでした。 このレベルの支払いシステムは、かなり複雑なプロジェクトです。 Yandexで測定すると、これは約0.4 Yandexです。 したがって、開発チームはこの比率を遵守する必要があります。 Yandexの従業員数は6,000人以上で、モスクワにのみ150人のアクティブな求人があります。 UECは、管理職である従業員数と空席数を知りません。 忍者プログラマの秘密のチームが働いているか、毎日不可能なことを望んでいる小さなチームです。

おわりに

結果のシステムを国家情報システムと呼ぶ方が正しいのは、国家、銀行、企業、市民といった多くのエンティティの保護された相互作用があるためです。 支払いシステムは重要な機能ですが、それだけではありません。

実装の技術的詳細を詳細に説明しようとはしませんでした。最初に、現在、最高レベルでの国内支払いシステムの作成について議論している人々に興味を持たなければならないからです。 これが完全に機能するかどうかはわかりませんが、情報システムの近代的な設計が、古代の設計システムの近代化と「穴の塞ぎ」よりも国にとって前兆であるという考えが得られれば、それでも満足です。

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